2008年12月26日

谷歌音乐下载添加欧美歌曲

谷歌音乐搜索推出后由于受版权限制无法提供欧美歌曲,让人很遗憾,没想到几个月后重新试用后却让人大感惊奇。居然拥有了这么多的歌曲,有些甚至是我第一次的听到歌曲。当然最让我高兴的是以后在也不用苦苦寻找迈克杰克逊的歌曲,因为里面都面。
欧美歌手100强页面链接:http://www.google.cn/music/chartlisting?q=ea_artists_cn&cat=artist
blogger已经无法正常访问,可恶

2008年12月15日

免费学SAP

SAP起源于SystemsApplication,ProductsinDATAprocessing。SAP既是公司名称,又是其ERP(Enterprise-wideResourcePlanning)软件名称.

SAP是目前全世界排名第一的ERP软件。它代表着最先进的管理思想、最优秀的软件设计。世界五百强中有超过80%的公司使用SAP。中国的大型国营、民营企业90%使用SAP。

SAP成立于1972年,总部位于德国沃尔多夫市,是全球最大的企业管理软件供应商、第三大独立软件供应商、全球领先的协同电子商务解决方案供应商。目前,SAP在50多个国家拥有28,000多名员工。SAP在120多个国家和地区拥有17,500多家用户、44,500多个系统安装点以及1000万多名最终用户,世界500强中80%以上的公司都在使用SAP的管理解决方案。1988年,SAP陆续在多家证交所上市,包括法兰克福和纽约证券交易所。作为全球最大的企业管理和协同化电子商务解决方案供应商,SAP早在八十年代就开始同中国的国营企业进行项目合作,并取得了成功的经验。

从1994年正式进入中国开始,专注做产品和服务的本地化工作,同时花大力气培植和教育市场,将世界一流的管理思想和理念带进中国。至今,SAP在中国已有300多家用户。联想、海尔、长虹、康佳、红塔、中国石化、红塔集团、中远集团、海尔集团、联想集团、长虹集团、一汽大众、上海通用、李宁集团、三菱电梯、上海浦发行这样一大批行业领头羊在深深意识到ERP重要性的同时,从与SAP的信息投入中获得了巨大的经济回报。

SAP R/3 系统为支持客户机/服务器机构的产品,SAP R/2系统为支持主机结构的产品。

SAP R/3系统模块 :

FI 应收、应付、总帐、合并、投资、基金、现金等;

CO 利润及成本中心,产品成本、项目会计、获利分析等;

AM 固定资产、技术资产、投资控制等;

SD 销售计划、询价报价、定单管理、运输发货、发票等;

MM 采购、库房管理、库存管理、MRP、供应商评价等;

PP 工厂数据、生产计划、MRP、能力计划、成本核算等;

QM 质量计划、质量检测、质量控制、质量文档等;

PM 维护及检测计划、单据处理、历史数据、报告分析等;

HR 薪资、差旅、工时、招聘、发展计划、人事成本等;

PS 项目计划、预算、能力计划、资源管理、结果分析等;

WF 工作定义、流程管理、电子邮件、信息传送自动化等;

IS 针对不同行业提供特殊应用。

基础部分:R/3系统内核、数据库、支持各类平台的接口、ABAP/4工具语言等。
想学的人可在电驴上下载SAP起源于SystemsApplication,ProductsinDATAprocessing。SAP既是公司名称,又是其ERP(Enterprise-wideResourcePlanning)软件名称.

SAP是目前全世界排名第一的ERP软件。它代表着最先进的管理思想、最优秀的软件设计。世界五百强中有超过80%的公司使用SAP。中国的大型国营、民营企业90%使用SAP。

SAP成立于1972年,总部位于德国沃尔多夫市,是全球最大的企业管理软件供应商、第三大独立软件供应商、全球领先的协同电子商务解决方案供应商。目前,SAP在50多个国家拥有28,000多名员工。SAP在120多个国家和地区拥有17,500多家用户、44,500多个系统安装点以及1000万多名最终用户,世界500强中80%以上的公司都在使用SAP的管理解决方案。1988年,SAP陆续在多家证交所上市,包括法兰克福和纽约证券交易所。作为全球最大的企业管理和协同化电子商务解决方案供应商,SAP早在八十年代就开始同中国的国营企业进行项目合作,并取得了成功的经验。

从1994年正式进入中国开始,专注做产品和服务的本地化工作,同时花大力气培植和教育市场,将世界一流的管理思想和理念带进中国。至今,SAP在中国已有300多家用户。联想、海尔、长虹、康佳、红塔、中国石化、红塔集团、中远集团、海尔集团、联想集团、长虹集团、一汽大众、上海通用、李宁集团、三菱电梯、上海浦发行这样一大批行业领头羊在深深意识到ERP重要性的同时,从与SAP的信息投入中获得了巨大的经济回报。

SAP R/3 系统为支持客户机/服务器机构的产品,SAP R/2系统为支持主机结构的产品。

SAP R/3系统模块 :

FI 应收、应付、总帐、合并、投资、基金、现金等;

CO 利润及成本中心,产品成本、项目会计、获利分析等;

AM 固定资产、技术资产、投资控制等;

SD 销售计划、询价报价、定单管理、运输发货、发票等;

MM 采购、库房管理、库存管理、MRP、供应商评价等;

PP 工厂数据、生产计划、MRP、能力计划、成本核算等;

QM 质量计划、质量检测、质量控制、质量文档等;

PM 维护及检测计划、单据处理、历史数据、报告分析等;

HR 薪资、差旅、工时、招聘、发展计划、人事成本等;

PS 项目计划、预算、能力计划、资源管理、结果分析等;

WF 工作定义、流程管理、电子邮件、信息传送自动化等;

IS 针对不同行业提供特殊应用。

基础部分:R/3系统内核、数据库、支持各类平台的接口、ABAP/4工具语言等。
想学的人可以去电驴上下载:http://board.verycd.com/t375356.html安装环境:
1) CPU:P4 2.0以上;
2) 内存:512M 以上,建议1G;
3) 硬盘:安装完后整个系统大小为58G,所以最好买个大点的,建议160G。
4) 虚拟内存:4倍物理内存,但不要大于10G;
5) 操作系统:Windows2003server;
6) 网卡:禁用任何的物理网卡,安装虚拟网卡,指定IP;(不是必须的)
不景气的时候给自己冲冲电没坏处哦?

2008年12月4日

经济不景气 谷歌也勤俭


业紧缩之风已经刮到了经济繁荣年代最阔绰大方的一家公司──谷歌(Google Inc.)也开始勒紧裤带过日子了。

在谷歌10年历史的多数时间,该公司的花钱步伐堪称硅谷一景。谷歌大批招募员工,慷慨地给予丰厚待遇,包括免费的一日三餐、免费的医生、滑雪旅行、洗衣设施,以及补贴私人健身教练费用。谷歌允许技术人员将20%的时间用在自己感兴趣的项目上。谷歌的目的是开发新产品,以改变公司几乎完全依赖互联网搜索广告销售的局面。

但过去一年谷歌的收入增长显著放缓。谷歌开发的诸多产品,例如网络支付服务Google Checkout和销售电视广告时间的Google TV Ads,都没有带来显著的收入;互联网广告仍然占谷歌总收入的97%。周二在纽约证交所,谷歌股价已经跌到了275.11美元,还不到2007年11月创出的历史收盘价741.79美元的一半。

因此,随着美国经济步入衰退,谷歌也在削减支出并裁减新项目。谷歌首席执行长施密特(Eric Schmidt)表示,我们必须表现得好像前途未卜一样。他表示,公司将削减“暗物质”,即那些不太受欢迎、缺乏吸引力的项目。他说,谷歌不会再为一个实验项目给一名工程师配备20个工作人员了。施密特表示,等到峰回路转的时候,我们就能出资支持他的天才设想。

Reuters
谷歌位于旧金山的一处办公室
上个月,谷歌叫停了SearchMash网站,这是谷歌用来试验用新的方式来整理搜索结果的网站。本月谷歌还打算关张Lively网站,这是谷歌今天夏天推出的一个“虚拟世界”,网络用户可以在里面为自己创建虚拟的人物和房间进行交流。谷歌解释说,公司希望优化配置资源,更专注于核心的搜索、广告和软件应用业务。

谷歌也在重新审视其一些没有附带广告的网络服务,以便能够带来更多的收入。11月17日,谷歌开始在财经新闻网站Google Finance上推出广告,并表示即将开始对一些新闻网站Google News用户显示广告。

谷歌多年来的迅猛增长几乎完全来自于搜索广告销售这项单一业务,即出现在网络搜索结果页面边上的小文本广告。谷歌意识到,这种迅猛的增势不会永远持续,但迄今还没有开辟任何新的重要收入来源。

哈佛商学院教授托马斯•艾森曼(Thomas Eisenmann)表示,目前为止谷歌这种百花齐放,优胜劣汰的运营模式还结果还不错,但如果你想成为横跨各个媒介的、占支配地位的广告网络,那你就需要更多由上而下的管理。

谷歌管理人士表示,他们一年多前就开始为增长放缓做准备了。但经济危机正迫使他们加大努力。

最近几周,施密特与公司高层进行了数次会谈,以决定把投资更集中于哪些领域。头等优先领域包括了显示广告(出现在网页上的图形广告)、手机广告以及网络商务软件。

施密特表示,公司正将更多的技术和销售资源转向这些领域,撤出前景不那么乐观的项目。他说,随着人员的抽调,公司只是浅尝辄止的一些项目团队也自然会缩小规模。

今年秋天,谷歌宣布计划大幅裁减其大约1万名合同工,涉及从工程到食品服务各个部门。尽管裁员的实施时间和重点部门尚不清楚,但谷歌员工已经开玩笑说,在车满为患的公司停车场找车位已经越来越容易了。

此外,谷歌也开始削减员工福利了。最近数月,谷歌在纽约的部门减少了免费餐厅服务时间,暂停了传统的下午茶点服务。该公司一位发言人表示,公司核心文化并没有改变。他说:我们独特的文化是谷歌之所以会成为谷歌的重要因素。

谷歌也在应对着已经降临到微软(Microsoft Corp.)、eBay Inc.等其他科技公司头上的一个严峻问题:努力适应强势增长时代的结束。谷歌第三财季收入较上年同期增长31%,但表现明显不及2005年高达92%的年增长率。不过华尔街分析师们表示,谷歌拥有140亿美元现金,占据着美国网络广告市场大约30%的份额。在眼下的困难面前,谷歌的状况要明显好于竞争对手。

然而,各种内部变化反映出谷歌的巨大转变。在其成立之初,该公司表示应该永远将长期目标摆在股东短期利益之上。为了招募最优秀的工程师,谷歌向他们提供慷慨的福利、配有台球桌和排球场的工作场所,还允许他们搞附带项目。据目前和过去曾为谷歌效力的几位工程师称,讨论某个项目最后能否挣钱会让人瞧不起。对新创意最主要的评价标准是看网络用户的感受如何。

在这种随心所欲的文化氛围下诞生了数千个项目,有将数百万本书籍进行数字化并可供搜索的项目;名为Orkut的社交网站;名为Google Base的分类目录服务;名为Google Earth的地球卫星照片浏览服务;以及一种通过手机短信答复搜索查询的功能。其中一些项目,如谷歌的Gmail电邮服务获得了巨大成功。也有许多诸如提供数字化音乐的尝试和在线数据储存服务之类的项目一直未能推出。

在资金滚滚而来的时期,项目失败并无大碍:2005年收入增长92%,2006年增长73%。但到2007年7月,该公司称雇员开支超标,导致当年第二季度经营收入较前一季度下滑,这可是少有的“失足”。但即便如此,2007年的收入还是增长了56%。

谷歌为此新招了一名负责财务计划和分析的副总裁弗朗科斯•德来潘(Francois Delepine),他试图推行预算程序的标准化并进行更严格的管理。据知情人士称,此后财务部门开始对人均创收最高的部门分配更多的编制名额。为了更好的预测收入,公司给广告销售代理布置了任务额度,并对更多员工实行了绩效挂钩。不同部门被要求按照相同额度制定同类预算,无论是电脑服务器还是飞欧洲的商务仓机票都要如此。

谷歌还停止了原来那种只要合格就收的漫无边际的招聘方式,而是根据需要增加人手。去年四季度,谷歌新招员工数降至889人,而一年前约为1,300人。

据谷歌的产品经理称,为了更好的管理开发中的项目,最高管理层要求工程部副总裁们将各自部门内最有希望的20个项目列出来,并相应给予资源上的倾斜。而没有上榜的项目则得不到过去那样多的技术支持。

去年第四季度,谷歌的收入和净利润不及分析师预期,加剧了对经济放缓冲击网络广告市场的担忧。但今年第一和第二季度,得益于从竞争对手那夺取了更多的搜索市场份额,谷歌利润分别激增30%和35%。谷歌表示,尚未感受到经济疲软的寒意,称公司具备保持强劲增长的条件,因为其搜索广告为客户提供了最理想和最可测的回报。

不过据Interactive Advertising Bureau称,第三季度全美网络广告收入为59亿美元,只比上季度增加2%。谷歌也表示,已发现汽车金融、房屋金融和房地产广告有所走弱。

金融危机在谷歌唤起了一股新的迫切感。高管们表示,仍致力于具有长期潜力的项目,但已有“瘦身”的准备。据知情人士称,前景难料的项目中包括网络日记网站Google Notebook及视频字幕搜索业务Google Audio Indexing。

谷歌还开始着手合并有交叉的产品。如个人网页生成服务Google Page Creator就在9月份悄然停运,与名为Google Sites的类似产品合二为一。

谷歌员工表示,无法确定哪些产品会被砍掉。该公司一位运营经理称,“很难具体说清底线到底在哪里,我想老板们也不清楚。”
转华尔街日报

2008年11月30日

山寨机笑话仿大腕台词

一定得选最好的硬件芯片,雇法国设计师,做就得做最高档的手机;平台直接用MTK,屏幕最小也得3.0的,什么智能呀、电视功能呀、双卡双呀、能给他装的全给他装上:前面一个摄像头、后面一个摄像头,手机一开机,甭管有事儿没事儿都得跟您说:‘咩事啊?’一口地道的广东普通话,倍儿有面子;手机里再建一读卡器,卡用索尼的,一个G就几十块;再装一特大电池,365天待机,就是一个字儿——爽,接个电话就得说它一个小时才行;周围的人不是金立就是CECT,您要是拿一外国机器。都不好意思跟人打招呼:您说这样的手机,一部得卖多少钱啊?——我觉得怎么着也得2000多块吧。2000块?你打劫啊?1000块起,您别嫌便宜,还必须打折,您得研究顾客的购物心理:买手机连1000块都不愿意掏的主,根本不怕你便宜;什么叫现代人士你知道吗?现代人士就是买东西就买最便宜的,不买最好的。所以,我们做手机的口号就是:不求最好!但求最便宜!”

2008年11月27日

最牛招聘:索马里海盗集团2009校园招聘启事

索马里海盗(股)有限公司(简称索海集团,英文简称“Somalia Pirate Group”)
成立于2000多年前,是一家注册资本为0的具有光荣和悠久历史的武装集团。集团自成立日
起发展十分迅速,虽然经历过历史上多次大起大落,但总体保持着健康向上的发展势头,
依托着“非洲之角”的天然地理优势和扼守重要海上要道曼德海峡之利,业务范围不断地
向外扩张。现在已经在阿拉伯海,西印度洋,莫桑比克近海设立多个分支机构。集团预计
在未来的5年内占领全部的西印度洋市场。

多年来索马里海盗集团在不断苦练内功做大做强的同时,也加强了同海外市场伙伴的
合作,特别是加强了同军火贩子之间的合作,已经初步建立起“你中有我,我中有你”的
全面战略合作伙伴关系。依靠来自世界各国的先进武器,特别是来自俄罗斯的AK-47,RPG
的优势,索马里海盗集团近年来的业务量,业务水平和范围成倍增长。已经初步具备了对
抗三流国家海军的水平。
目前,索马里海盗集团正处于改革开放的关键阶段。索马里海盗集团一直怀着冲出索
马里,走向印度洋的雄心壮志。而几天前劫持世界第二大油轮事件正式标志着索马里打进
了世界一流海盗集团俱乐部。尽管如此,索马里海盗集团仍然清醒地认识到肩负在身上的
历史重任,必定坚持美元的领导,坚持杀人放火绑架勒索四项基本原则,坚持拿钱放人的
基本国策,努力做到科学绑架,民主分赃,依法放人。索马里海盗集团充分认识到撕票的
危害,为此索马里海盗集团愿与世界各国政府和公司一道,携手合作,为保证被绑架人员
的生命和财产安全,为维护索马里海盗集团的信用做出自己的贡献。
索马里海盗集团总部:艾尔港
分支机构遍及索马里沿海。
加入我们,你将
1.工作在索马里这个阳光充足沙滩美丽的无政府国度
2.进入非常有前途的绑船行业
3.拥有比同龄人高得多的工资。月收入百万不成问题
4.有机会绑架世界上最大的油轮,有机会见识世界各国海军火 力
5.开名车,住别墅,多少个老婆都不成问题
招聘岗位
1. 船长 负责驾驶绑架工具 人数不限
2. 武器操作员 负责训练集团内部各种轻武器的操作和使用, 包括RPG和便携式导弹
人数不限
3. 会计 负责各国政府和各国公司清理财政收支问题,以及代表海盗集团参加赎金谈
判人数不限
4. 管理培训生 接受训练后直接进入领导岗位,负责日常的小型船只绑架工作,为集
团的长远发展积蓄力量 人数不限
5. 储备干部 负责基地内部日常行政工作,必要也可参加具体的海上作业 人数不限

招聘对象
全球2009届毕业的本科生,硕士研究生 专业不限 学历不限
招聘要求
1. 年轻力壮优先,非洲人优先,黑人优先
2. 有过犯罪记录者优先,反国家,反科学,反人类者优先,对社会不满者,无政府
主义者优先,杀人不眨眼者优先
3. 具备武器使用能力者,具备交通工具驾驶能力者优先
4. 热带国家优先,沙漠国家优先,穆斯林优先
宣讲会时间:此时此刻
地点:印度洋上
简历投递方式:带上枪
资格审查:杀人就行
笔试地点:印度洋上的任何轮船
面试地点:索马里艾尔港,索马里海盗集团总部地下室
录用通知:绑架一艘船,即录用
就业协定书:三方协议书 索马里海盗集团 申请人 CIA
联系方式
电话: 无
地址: 印度洋,索马里海岸
邮编:无
联系人:无
简历投递邮箱:SomaliaPirate@hotmail.com

2008年11月20日

教父

这几天重温了教父,一部让人百看不厌的电影,每一次欣赏都有不同的收获。里面的一句句经典台词就像灯塔一样给人指引,经典台词:
Don’t hate your enemy, or you will make wrong judgment.
  
不要憎恨你的敌人,否则你将做出错误的判断。
Don’t let anybody know what you are thinking.
  
不要让任何人知道你在想什么。
  
You make the choice, and this is your price.
  
你做出了这个决定,这是你的代价。
  
Everything I do with my power, including something criminal, I just want to protect my family and my friends .
  
我以我的力量所做的一切事情,包括一些罪恶,只是为了保护我的家人和我的朋友。
  
I don’t care what you did is right or wrong, I want you know only me have the right to make decision, cause I am the godfather until my death.
  
我不关心你的所作所为是正确的还是错误的,我只是要你知道,只有我有权利作出决定,因为我是教父,唯有我的死亡能否定它。
  
I will never do anything guilty.
  
我永远不会做让自己内疚的事情。
  
So, love somebody else.
  
那么,去爱一些其他人吧。
  
Do you spend time with your family? Good. Because a man that doesn't spend time with his family can never be a real man.
  
你经常跟家人呆在一起吗?不错。因为不经常与家人呆在一起的男人,永远也成不了真正的男人!
  
I'm gonna make him an offer he can't refuse.
  
我准备向他提出一个他不可能拒绝的条件。
  
I spent my whole life trying not to be careless. Women and children can be careless. But not men.
  
我费了一生的精力,试图不让自己变得十分粗心。女人和小孩子们可以很粗心,但男人不会。
  
I never wanted this for you. I work my whole life — I don't apologize — to take care of my family, and I refused to be a fool, dancing on the string held by all those big shots. I don't apologize — that's my life — but I thought that, that when it was your time, that you would be the one to hold the string. Senator Corleone; Governor Corleone. Well, it wasn't enough time, Michael. It wasn't enough time.
  
我从来没有想过要带给你这些。我工作了一辈子,来养家糊口,我没有道过歉,我不愿意当个傻瓜,可我总是在大人物所牵的绳子上跳舞。我不会道歉的,这就是我的本色,不过我也想到过那一点,我想那时候是你的天下,你就是牵绳子的那个人。考利昂参议员,考利昂州长。好了,时间不多了,迈克尔。时间不多了!

2008年11月15日

伟大的博弈――华尔街金融帝国的崛起

华尔街天堂地狱,贪婪与恐惧交织在这几百米的街道上,因为这里的贪婪造就了影响世界的危机。当我们拜读《伟大的博弈》,发现这一切只不过是个轮回。两百年的发展当中华尔街就像打不死的蟑螂一样,一次次的倒下站起来。
书中,我认识了华尔街历史上那些传奇响亮的名字:汉密尔顿,杜尔,德鲁,范德比尔特,摩根......通过这一个个响亮的人物了解华尔街的各个时期,了解到“证券经纪人”从个人到行业,从西部牛仔式的无法无天开始,懂得自律,并最终把行业的管理权交给政府和社会。这个漫长学习过程的驱动力自始至终是个体的利益,而非良知或道德。就像多数细菌,今天留存在下来的都建立了克制自身无限膨胀的机制,懂得怎么和食物源共生。而这只是因为那些不懂的都已经和他们的宿主一起被时间淘汰了。利益的冲突、算计和妥协推动着游戏规则的建立。这是原书名(The Great Game)的深意,也是“博弈”作为译名好过“游戏”的理由,先有游戏,后有规则,而这规则却是游戏者自己用三百年时间发现设立的。让我无法想象的是早期华尔街上的贪婪,比如南北战争中财政部长助理拿着战争部长的钱公然做庄 。也有1929年股灾时的恐惧,这就是华尔街赌徒的天堂。
伟大的博弈下载:
http://sites.google.com/site/earth-home/

2008年11月13日

投保车险需注意什么

现在,买汽车上保险成为许多购车人的共识。值得关注的是,有些车主在投保中由于法律意识淡薄,不仅违背了《保险法》的相关规定,而且会影响日后的个人保险权益。因此,在投保时必须注意以下几个问题:

  不足额投保。对于汽车保额的确定,明智的选择是足额投保,就是车辆实际价值多少就保多少,一旦出险造成全车损毁可以得到足额赔付,消除后顾之忧。但有的人为省些保费,不惜不足额投保。说得明白点就是一辆价值20万元的汽车,保险公司亦将情况说清楚,但自己仍坚持只保10万元保额。如此做法可能省了点保费,但以后万一发生事故造成车辆损毁,肯定得不到足额赔付,因为当初你只保了全车一半价值的财产。

  超额投保。与不足额投保相反,有的人手中明明是一辆低档车,市场新购买价低于8万元,却偏偏自作主张要超额投保,非把保额定在18万元,错误地认为多花点钱就可以在车辆出事时“高额索赔”,实际上这是一厢情愿。保险条款规定,在给出险车辆定损时必须严格按照汽车出险时的实际损失确定。换句话说,你这辆车价值只有8万元,最高赔付也只能8万元,不能违背投保财产的实际价值。

  重复投保。有的人误以为汽车保险如同人寿保险一样多保几份能多得到赔款,这种观点显然错了。财产保险的保险标的是财产,保险金额准确科学,入保财产的价值多少就是多少,没有随意增减的余地。不妨举例说明,一辆进口轿车价值40万元,你已在一家保险公司足额投保了40万元的保险金额,那么这辆车即使出现全部损失,最高赔付也不能超过40万元。一张保险单承担的风险责任就能够满足入保车辆的损失补偿;即使你在另一家保险公司同时多投保一份保险也没有实际意义。

  险种没保全。汽车保险中有车辆损失险、第三者责任险(包括交强险和商业三责险)和全车盗抢险这三类主险外,还有划痕险、车上责任险、车辆停驶险、不计免赔险、无过失责任险、自燃损失险、玻璃单独破碎险等一批附加险种,有各自承担的责任范围,相互不可替代。所以,在选择险种时应该考虑周全。既不能图省钱少保,以防一旦日后出事带来隐忧;也不能不加分析,随意取舍,“扔进蓝中都是菜”。孰轻孰重,可与精通此道的朋友或业内人士商量一下再做决定。

车损险投保方式


 在投保车辆损失险时,保险金额的不同确定方式将直接影响和决定车辆发生保险事故时保险赔偿的不同计算方式。可见,保险金额的确定合理与否,将会影响到今后保险车辆的理赔。
  所谓“保险金额”,是指保险公司承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额。

  按照《机动车辆保险条款》第8条的规定,有以下三种方式供车主投保时选择:

  1)按新车购置价确定,即保险金额=新车购置价。新车购置价是指在保险合同签订地购置与保险车辆同类型新车(含车辆购置附加税)的价格。

  2)按投保时的实际价值确定,即保险金额=投保时的实际价值。实际价值是指同类型车辆市场新车购置价减去该车已使用年限折旧金额后的价格。折旧按每满一年扣除一年计算,不足一年的部分,不计折旧。折旧率按国家有关规定执行。但最高折旧金额不超过新车购置价的80%。

  3)由车主与保险公司协商确定。但保险金额不得超过同类新车购置价,超过部分无效。

  对于保险赔偿,根据《机动车辆保险条款》第15条,则有以下规定:

  1)全部损失。保险金额高于实际价值时,以出险当时的实际价值计算赔偿;保险金额等于或低于实际价值时,按保险金额计算赔偿。

  2)部分损失。以新车购置价确定保险金额的车辆,按实际修理及必要、合理的施救费额计算赔偿;保险金额低于新车购置价的车辆,按保险金额与新车购置价的比例计算赔偿修理及施救费用。

  根据以上条款分析可知,车辆损失险按新车购置价确定保险金额为足额保险。全部损失时按实际价值赔偿,部分损失时按实际损失赔偿。如按投保时实际价值确 定保险金额,全部损失时,出险时的实际价值与投保时的实际价值基本一致,可当成足额投保,可按实际价值赔偿。部分损失时,如保险金额低于新车购置价,则按 保险金额与新车购置价的比例赔偿。而按第二种方式确定保险金额,全部损失时,保险金额超过新车购置价,超过部分无效,按实际价值赔偿;部分损失时,若保险 金额低于新车购置价,则按比例赔偿。

  可见,如按第二、三种方式确定保额,若保险金额低于新车购置价,部分损失就只能按保险金额与新车购置价的比例赔偿,车主没法得到充分的保障。因此,车 主在投保车辆损失险时,如果经济能力允许,建议应选择第一种方式即按新车购置价确定保险金额,以便车辆在遭受保险事故造成损失时,无论是全部损失或部分损 失,均能获得足额赔偿。切不可为了少出保险费,而“因小失大”。

  另外,如果车主觉得当初车辆投保时,保险金额定得过低,而为了以后能获得足额赔偿,又需要调整,这也是允许的。具体做法是:先由车主向保险公司提出变更保险金额的书面申请,经保险公司审核同意并签发批单后,再补交保险费,申请调整的保险金额便于第二日零时起生效。

2008年11月12日

20000光年外的火狐



這張由哈伯太空望遠鏡拍下的照片,是兩萬光年外的 V838 Monocerotis 變星...不過管它變星去死啊!這明明就是火狐的 Logo 嘛!Mozilla,告死它!


2008年11月10日

google让我们满足偷窥的欲望

近来,网上流传着一些用google搜索到的网络摄像头地址。网友们可以通过在google里面输入一段代码而捕捉到安装于世界各地的网络摄像头。并且可以调整摄像头的摄像角度和变焦来对某个物体或地方进行监视或偷窥。摄像头使用者们原本以为只有自己才能够看到的内容,在不知不觉中已经失去了安全保护,赤裸裸的暴露在互联网上。视频聊天发烧友们小心"意外"暴露

  随着网络技术的发展和网络产品的普及,越来越多的网民使用摄像头,尤其是摄像头能使网友们在聊天的时候感觉距离的拉近,更有亲切感。网上已经有越来越多的视频聊天俱乐部。有些视频聊天发烧友们常聚在一起,互相通过摄像头进行肢体语言上的沟通。据了解,这些人虽然很乐于向自己很熟悉的人暴露自己,但是也拒绝向不熟的人暴露。不过google这个"法眼"一开,想不暴露也难。

  科技发展使隐私问题雪上加霜

  这些年来,随着科技的迅速发展,人们的生活方式和娱乐方式发生了很大的变化。想想 10年前,有多少人听说过互联网?有多少人把摄像头做为生活中的一种娱乐工具。即时通讯工具、网络摄像头、搜索引擎这些名词离我们远之又远。而今天,互联网的发展使这些东西实实在在的走进了我们的生活中。给我们的生活带来了乐趣,却也影响了我们的生活。摄像头可以作为一种闲暇之余的娱乐工具,同时也可以成为不法分子的偷窥工具。璩美凤、陈小姐、张玲,等等等等被偷窥的人士比比皆是。偷窥的场所有卧室、商场试衣间、厕所等。除了这些被偷窥的人心里上受到严重的伤害之外,许多人对安全问题也感到越来越担心。。即使你没有被偷窥,看到这些,相信你的心理也会有所不安。隐私安全问题已经渗透到我们的日常生活之中, 影响到了我们对社会安全的信任度。

  通过google 搜索到带有网页的网络摄像头无疑使我们担忧再次加重了。被一个人偷窥已经是很糟糕的事情了,想想如果连到互联网上... ...,你的心情会如何?当你在商场试衣间里换衣服的时候是否会突然想到有没有摄像头在窥视自己。当你在合租的房子里洗澡时是否会担心被不知道安在何处的摄像头偷窥?当你在和朋友视频聊天的时候是否也会有"第三只眼"躲在你不知道的角落里?办公室里、大街上、商场、公园、家里...........偷窥仿佛已经无处不在。现在,我只能迫切希望在科技发展的同时,安全防范问题也及时的跟上脚步。这样才能使人们真正享受到高科技发展所带来的意义。

摄像头查找办法:

在Google中输入:
  inurl:"viewerframe?mode="    (亚欧地区)
  inurl:"view/index.shtml"    (欧洲地区)
  inurl:"MultiCameraFrame?Mode="
  inurl:"axis-cgi/mjpg"
  inurl:"view/view.shtml"
  inurl:"indexFrame.shtml Axis"
  intitle:"Live View / - AXIS"
  intitle:"WJ-NT104 Main Page"
  intitle:snc-rz30 inurl:home/
  inurl:Remote/index.php3
就可以搜到网络摄像头,据说全世界有好几万部。还要下载一个插件就可以偷窥人家了。

下面,给大家列举一些在google里面搜索到的网络摄像头地址:

http://210.134.20.21/ViewerFrame?Mode=Motion&Language=1

http://furari-miti.awa.jp/ViewerFrame?Mode=Motion&Language=1

http://222.147.114.174/ViewerFrame?Mode=Motion

http://220.254.124.250/ViewerFrame?Mode=Refresh&Language=1

http://rick.viewnetcam.com/ViewerFrame?Mode=Motion

http://jns.viewnetcam.com:8081/V ... resh&Language=0

http://eau.miemasu.net:60005/Vie ... resh&Language=1

http://207.67.84.158/home/homeJ.html
美国动物园大象
http://218.219.197.30/ViewerFrame?Mode=Motion

http://125.206.34.118/cgi-bin/MultiCameraFrame?Mode=Motion&Language=0 纽约

http://www.earthcam.com/usa/newyork/timessquare/index.php?cam=htzone4 一街道!

http://64.233.179.104/translate_c?hl=zh-CN&ie=UTF-8&oe=UTF-8&langpair=en%7Czh-CN&u=http://www.earthcam.com/events/ht/htzone/&prev=/language_tools 穿泳衣的服务员挖塞!

http://64.233.179.104/translate_c?hl=zh-CN&ie=UTF-8&oe=UTF-8&langpair=en%7Czh-CN&u=http://www.mycampage.com/southbeachtiki&prev=/language_tools 南帝基海滩酒吧的直播

www.opentopia.com/hiddencam.php,在“from”中选择“China”,你还可以看到国内的某处网络摄像机画面。 

这是一个飞机场
http://210.143.132.90/ViewerFrame?Mode=Motion&Resolution=320x240&Quality=Clarity&Interval=30&Size=STD&PresetOperation=Move&Language=1
这里是一个办公室
http://203.141.196.51/CgiStart?page=Single&Mode=Motion
一个城市的街区,好像是日本的一个地方
http://camera.oita-press.co.jp/ViewerFrame?Mode=Motion
这是个菜棚
http://219.210.136.35:60001/ViewerFrame?Mode=%E5%88%B7%E6%96%B0&Language=1
一个工厂
http://mechcam1.mech.uq.edu.au/Top/ViewerFrame?Mode=Refresh&Language=0
一个日本的商业街 跟我们的不一样啊
http://221.254.133.53:8001/ViewerFrame?Mode=Motion&Language=1
这是什么工厂??
http://219.99.78.123/ViewerFrame?Mode=Motion&Language=1
一户人家的后花园
http://iozoonc5.city.miyazaki.miyazaki.jp/ViewerFrame?Mode=Motion&Resolution=640x480
一个日本的会议厅
http://211.18.192.148/ViewerFrame?Mode=Motion&Language=1
文化中心广场,速度比较快
http://wcam2.iacm.gov.mo/ViewerFrame?Mode=Motion
这是一停车场
http://imai-cam1.miemasu.net:9001/ViewerFrame?Mode=Motion&Resolution=320x240&Quality=Motion

http://flower-center.miemasu.net ... tion&Language=1

现在,很多网友已经购买了好用又便宜的摄像头,可以和其他朋友进行视频聊天。不过,仅仅看到自己周围的人物有些单调,要是能看到世界各地的即时画面就好了。其实这并不难,Internet上有很多免费的摄像头(Webcam)等着你呢!

2008年11月5日

奥巴马获胜演讲全文

以下是奥巴马(Barack Obama)为今晚在芝加哥演讲准备的讲稿:


如果还有人对美国是否凡事都有可能存疑,还有人怀疑美国奠基者的梦想在我们所处的时代是否依然鲜活,还有人质疑我们的民主制度的力量,那么今晚,这些问题都有了答案。

这是设在学校和教堂的投票站前排起的前所未见的长队给出的答案;是等了三四个小时的选民所给出的答案,其中许多人都是有生以来第一次投票,因为他们认定这一次肯定会不一样,认为自己的声音会是这次大选有别于以往之所在。

这是所有美国人民共同给出的答案--无论老少贫富,无论是民主党还是共和党,无论是黑人、白人、拉美裔、亚裔、原住民,是同性恋者还是异性恋者、残疾人还是健全人--我们从来不是“红州”和“蓝州”的对立阵营,我们是美利坚合众国这个整体,永远都是。

长久以来,很多人一再受到告诫,要对我们所能取得的成绩极尽讽刺、担忧和怀疑之能事,但这个答案让这些人伸出手来把握历史,再次让它朝向美好明天的希望延伸。

已经过去了这么长时间,但今晚,由于我们在今天、在这场大选中、在这个具有决定性的时刻所做的,美国已经迎来了变革。

我刚刚接到了麦凯恩参议员极具风度的致电。他在这场大选中经过了长时间的努力奋斗,而他为自己所深爱的这个国家奋斗的时间更长、过程更艰辛。他为美国做出了我们大多数人难以想像的牺牲,我们的生活也因这位勇敢无私的领袖所做出的贡献而变得更美好。我向他和佩林州长所取得的成绩表示祝贺,我也期待着与他们一起在未来的岁月中为复兴这个国家的希望而共同努力。

我要感谢我在这次旅程中的伙伴--已当选美国副总统的拜登。他全心参与竞选活动,为普通民众代言,他们是他在斯克兰顿从小到大的伙伴,也是在他回特拉华的火车上遇到的男男女女。

如果没有一个人的坚决支持,我今晚就不会站在这里,她是我过去16年来最好的朋友、是我们一家人的中坚和我一生的挚爱,更是我们国家的下一位第一夫人:米歇尔•奥巴马(Michelle Obama)。萨莎(Sasha)和玛丽亚(Malia),我太爱你们两个了,你们已经得到了一条新的小狗,它将与我们一起入驻白宫。虽然我的外祖母已经不在了,但我知道她与我的亲人肯定都在看着我,因为他们,我才能拥有今天的成就。今晚,我想念他们,我知道自己欠他们的无可计量。

我的竞选经理大卫•普劳夫(David Plouffe)、首席策略师大卫•艾克斯罗德(David Axelrod)以及政治史上最好的竞选团队--是你们成就了今天,我永远感激你们为实现今天的成就所做出的牺牲。

但最重要的是,我永远不会忘记这场胜利真正的归属--它属于你们。

我从来不是最有希望的候选人。一开始,我们没有太多资金,也没有得到太多人的支持。我们的竞选活动并非诞生于华盛顿的高门华第之内,而是始于得梅因、康科德、查尔斯顿这些地方的普通民众家中。

我们的竞选活动能有今天的规模,是因为辛勤工作的人们从自己的微薄积蓄中拿出钱来,捐出一笔又一笔5美元、10美元、20美元。而竞选活动的声势越来越大则是源自那些年轻人,他们拒绝接受认为他们这代人冷漠的荒诞说法;他们离开家、离开亲人,从事报酬微薄、极其辛苦的工作;同时也源自那些已经不算年轻的人们,他们冒着严寒酷暑,敲开陌生人的家门进行竞选宣传;更源自数百万的美国民众,他们自动自发地组织起来,证明了在两百多年以后,民有、民治、民享的政府并未从地球上消失。这是你们的胜利。

我知道你们的所做所为并不只是为了赢得大选,我也知道你们做这一切并不是为了我。你们这样做是因为你们明白摆在面前的任务有多艰巨。因为即便我们今晚欢呼庆祝,我们也知道明天将面临我们一生之中最为艰巨的挑战--两场战争、一个面临危险的星球,还有百年来最严重的金融危机。今晚站在此地,我们知道伊拉克的沙漠里和阿富汗的群山中还有勇敢的美国士兵醒来,甘冒生命危险保护着我们。会有在孩子熟睡后仍难以入眠的父母,担心如何偿还按揭月供、付医药费或是存够钱送孩子上大学。我们亟待开发新能源、创造新的工作机会;我们需要修建新学校,还要应对众多威胁、修复与许多国家的关系。

前方的道路会十分漫长艰辛。我们可能无法在一年甚至一届任期之内实现上述目标,但我从未像今晚这样满怀希望,相信我们会实现。我向你们承诺--我们作为一个整体将会达成目标。

我们会遭遇挫折和不成功的开端。对于我作为总统所做的每项决定和政策,会有许多人持有异议,我们也知道政府并不能解决所有问题。但我会向你们坦陈我们所面临的挑战。我会聆听你们的意见,尤其是在我们意见相左之时。最重要的是,我会请求你们参与重建这个国家,以美国221年来从未改变的唯一方式--一砖一瓦、胼手胝足。

21个月前那个寒冬所开始的一切不应该在今天这个秋夜结束。今天的选举胜利并不是我们所寻求的改变--这只是我们进行改变的机会。而且如果我们仍然按照旧有方式行事,我们所寻求的改变不可能出现。没有你们,也不可能有这种改变。

因此,让我们发扬新的爱国精神,树立新的服务意识和责任感,让我们每个人下定决心全情投入、更加努力地工作,并彼此关爱。让我们铭记这场金融危机带来的教训:我们不可能在金融以外的领域备受煎熬的同时拥有繁荣兴旺的华尔街--在这个国家,我们患难与共。

让我们抵制重走老路的诱惑,避免重新回到令美国政治长期深受毒害的党派纷争和由此引发的遗憾和不成熟表现。让我们牢记,正是伊利诺伊州的一名男子首次将共和党的大旗扛到了白宫。共和党是建立在自强自立、个人自由以及全民团结的价值观上,这也是我们所有人都珍视的价值。虽然民主党今天晚上赢得了巨大的胜利,但我们是以谦卑的态度和弥合阻碍我们进步的分歧的决心赢得这场胜利的。林肯在向远比我们眼下分歧更大的国家发表讲话时说,我们不是敌人,而是朋友……虽然激情可能褪去,但是这不会割断我们感情上的联系。对于那些现在并不支持我的美国人,我想说,或许我没有赢得你们的选票,但是我听到了你们的声音,我需要你们的帮助,而且我也将是你们的总统。

那些彻夜关注美国大选的海外人士,从国会到皇宫,以及在这个世界被遗忘的角落里挤在收音机旁的人们,我们的经历虽然各有不同,但是我们的命运是相通的,新的美国领袖诞生了。那些想要颠覆这个世界的人们,我们必将击败你们。那些追求和平和安全的人们,我们支持你们。那些所有怀疑美国能否继续照亮世界发展前景的人们,今天晚上我们再次证明,我们国家真正的力量并非来自我们武器的威力或财富的规模,而是来自我们理想的持久力量:民主、自由、机会和不屈的希望。

这才是美国真正的精华--美国能够改变。我们的联邦会日臻完善。我们取得的成就为我们将来能够取得的以及必须取得的成就增添了希望。

这次大选创造了多项“第一”,也诞生了很多将世代流传的故事。但是今天晚上令我难忘的却是在亚特兰大投票的一名妇女:安•尼克松•库波尔(Ann Nixon Cooper)。她和其他数百万排队等待投票的选民没有什么差别,除了一点:她已是106岁的高龄。

她出生的那个时代奴隶制度刚刚结束;那时路上没有汽车,天上也没有飞机;当时像她这样的人由于两个原因不能投票--一是她是女性,另一个原因是她的肤色。

今天晚上,我想到了她在美国过去一百年间所经历的种种:心痛和希望;挣扎和进步;那些我们被告知我们办不到的世代,以及那些坚信美国信条──是的,我们能做到──的人们。

曾几何时,妇女没有发言权,她们的希望化作泡影,但是安•尼克松•库波尔活了下来,看到妇女们站了起来,看到她们大声发表自己的见解,看到她们去参加大选投票。是的,我们能做到。

当30年代的沙尘暴和大萧条引发人们的绝望之情时,她看到一个国家用罗斯福新政、新就业机会以及对新目标的共同追求战胜恐慌。是的,我们能做到。

当炸弹袭击了我们的海港、独裁专制威胁到全世界,她见证了美国一代人的伟大崛起,见证了一个民主国家被拯救。是的,我们能做到。

她看到蒙哥马利通了公共汽车、伯明翰接上了水管、塞尔马建了桥,一位来自亚特兰大的传教士告诉人们:我们能成功。是的,我们能做到。

人类登上月球、柏林墙倒下,世界因我们的科学和想像被连接在一起。今年,就在这次选举中,她用手指触碰屏幕投下自己的选票,因为在美国生活了106年之后,经历了最好的时光和最黑暗的时刻之后,她知道美国如何能够发生变革。是的,我们能做到。

美国,我们已经走过漫漫长路。我们已经历了很多。但是我们仍有很多事情要做。因此今夜,让我们自问--如果我们的孩子能够活到下个世纪;如果我们的女儿有幸活得和安一样长,他们将会看到怎样的改变?我们将会取得怎样的进步?

现在是我们回答这个问题的机会。这是我们的时刻。这是我们的时代--让我们的人民重新就业,为我们的后代敞开机会的大门;恢复繁荣发展,推进和平事业;让“ 美国梦”重新焕发光芒,再次证明这样一个基本的真理:我们是一家人;一息尚存,我们就有希望;当我们遇到嘲讽和怀疑,当有人说我们办不到的时候,我们要以这个永恒的信条来回应他们:

是的,我们能做到。感谢你们。上帝保佑你们。愿上帝保佑美利坚合众国。
下载:http://docs.google.com/Doc?id=dgtv5bgt_49dst94zgb

奥巴马赢得美国大选 将成美首位黑人总统


美国有线电视新闻网/CNN报道,美国总统选举结果揭晓,奥巴马已经赢得足够的选举人票(270票),取得本届美国总统大选的胜利。他将成为美国首位黑人总统。有一个美国梦,希望在不久的将来华人也可以当选美国总统。
奥巴马资料:
·全名:Barack Hussein Obama Jr.
·1961年8月4日
·教育经历:1983年哥伦比亚大学学士;1991年哈佛大学法律博士
·职务:国会参议员(伊利诺伊州),2004年当选;伊利诺伊州参议员,1997-2004年

2008年11月4日

丢钱包

昨晚19:20前后在滨江区垃圾街遗失钱包一只,怀疑到某店取裤子时丢失。惨绝人寰,人生头一遭。牛皮终被吹破,以后在也没法在别人面前趾高气扬的说自己没丢够钱包了。丢钱是小事,可我那些跟随我N年的卡啊???从此就要离我而去。
内有身份证,证券卡,信用卡,银行卡等全部家当,可气的是我都放在了一个篮子里,一丢哦连吃饭都只能找别人借钱,还好平时把那些硬币都丢在角落懒的拿去用,到关键时刻还的靠这些晕。去了下银行没身份证挂失都麻烦,没办法口头挂失,可惜只有5天佑效,总不能让我隔三岔五的就打95533去挂失吧,他不烦我都要烦,强烈反对银行这一规定。
解脱,省的每次出门袋里还要装个包,有可以跟小时一样出门袋里空空了,省钱又省力。就补办身份证麻烦,叫老爸去给我解决吧?可是工作呢?后悔辞职了,刚走就丢钱包这叫我怎么办啊?没身份证可是寸步难行,有那家公司要个连身份证都拿不出的呢?

2008年10月28日

虚实之道

吕布VS曹操
早期的曹操由于与吕布相临,且二者皆怀有吞并之心,所以双方军队愈演愈烈.有一次,秋收时分,曹操的军队下乡收割粮食.吕布取陈宫之计,前来袭击曹操城池.
情况十分危急,手下众人不知所挫,大多谋划如何逃跑之策.曹操看到自己城池两旁茂密的树林,不由计从心出.他命令全城的妇女手持长矛站在城池之上.
吕布见状,疑云四起.又见两旁树木茂密非常.急令三军将士迅速撤离.
等到第二天来功时,曹军士兵已经回到城池当中,吕布失去了机会,被曹操战败.

曹操VS孔明
赤壁之战,曹操走华容道.去樊城有两条路可走:大路平坦易行军,小路坎坷路途近.但向导官从山坡上看到,小路上有几道炊烟升起.
曹操决意,走小路.众将士不明,问:"小路有炊烟,必有埋伏,为何从小路而行?"
曹操言道:"兵法有云,虚则实之,实则虚之.诸葛多谋,于小路放炊烟,令我等以为小路有伏兵,于大路行之.而引一军与大路埋伏,令我等束手就擒,岂不知我从小便熟读兵法,深知虚实之道,今日我偏不中其计."
众将道:"丞相神算,神鬼莫及!"
后来华容道遇关羽.........

以上两例皆是虚实的例子.
曹操利用吕布与自己作战善于用兵,懂得虚实之道的畏惧,有用了城池两边有茂密树林可藏伏兵的隐患.借城池站立的都是女兵,看不到军士的假象,让他怀疑树林中都是伏兵的真实疑虑.
有可能在三国时期有很多军情不准的事情发生.
由于种种隐患的存在:1.进攻太危险.2.退至少能保住性命,留得青山在不怕没柴烧.
出于本能的忧虑,出于本能的畏惧.即使陈宫的劝阻,吕布依然选择撤退,失去战机.
那为什么陈宫认为这个是假象呢?
因为陈宫深知曹操的为人,他知道曹操如果军士都在城池中,根本不需要要这种方法来引诱自己的军队.曹操用上这招了说明他已经是实在想不出什么办法了,军士不在城池中那是必然的了.

曹操走华容道,选择了小路.其实也说明了另一件事是虚有的.那就是草船借箭.
为什么这么说呢?
因为郭嘉曾经对人这样评价曹操,说:"主公,与人交谈.表面上是跟你说说笑笑,其实他是在观察你的为人.而且每看必中,真我主也."从这说明曹操不单有很厉害的观人学造诣,也有极其高深的心理探视能力.如探视袁绍心理、吕布心理、刘备心理等等而且都是猜的那么准确。
草船借箭用的是就是虚实之道,就是打准曹操会因为大雾的原因,认为是诱敌之计所以作出乱箭退敌的策略。
虽然后人都证实了这件事不可能,我在这也只是多加一个佐证而已。
因为曹操看人那么准,如果发生过草船借箭的事,曹操就能对诸葛的心理做出判断:这人会根据我多疑的性格作出方案。如果是这样的话,在一般情况下我肯定会选择小路,那他就会在小路设下埋伏。既然是这样,我当然要选择大路了。
所以说以前与刘备军交战,刘备军用虚实之道的应该不怎么多,更甚至可能以前用的虚实之道都被曹操识破。
既然是这样,那华容道这一说就可以理解了。因为事先曹操对刘备军的虚实之道的了解,认为他们并不能做出这样的方案,自己又以多变著称别人很难猜出自己的心理。所以他选择了小路。
但刘备军,正借用曹操的实况的不了解,反常的在小路设下伏兵。所以曹操的失败在于他不知道实情,或者说是不知彼的错误,与吕布的失败有着类似的状况。然而吕布的失误却是明明有人识破但不采纳而造成相对就显的无力些,当然也显示出曹操对吕布性格解析的准确。因为他知道吕布在军队存亡的抉择时更相信的是自己,所以后来吕布的战败有很多都是因为这个原因节节失败在曹操手里直到白门楼殒命。

所以说,虚实之道的关键点是对对方的了解,对对方性格解析的深度。如果敌在明,我在暗也就是说我方了解你的个性,而你不了解我的个性我就抓住的战争的主导。
在现实生活也是如此,很多很多的事例都说明了这个问题。如:业务员做业务时总是先了解对方的喜好,对方的心理特征,抓的越准成功的几率就越大。所以有很多人他们自己故意弄出一番不可捉摸的行为来扰乱别人的判断。
虚实用的是心理....虚实讲的就是知己知彼....

车险索赔的注意点

注意一:故意行为不在赔偿之列 
  如果你是见义勇为,为了帮助警察抓坏人,而撞向对方的车,到时候也只能自己修车了。因为保险条款告诉我们“驾驶员的故意行为”属于责任免除。当然,这些损失可以让在事件中受益的一方来承担(全部或部分)。 

  注意二:车内物品碰伤车辆责任自负 

  如果你的挡风玻璃前放了太多小玩意,而且那些小玩意很不给你面子,在你某次急刹车时弄裂了你的玻璃;或者你放了什么不合适的东西在车内造成了对车体的伤害,那么很遗憾,按照这个原因陈述,保险公司是不会赔钱的,因为“受车内物品的撞击所受损失”,同样属于除外责任。 

  注意三:车损险可赔付事故引起的玻璃损伤 

  如果你在发生事故时,打破了自己的玻璃又没有上玻璃险时,你可向保险公司索赔吗? 

  答案是可以的。因为玻璃险的全称是:玻璃单独破碎险,是指停车和使用时造成的玻璃损坏,而事故造成的玻璃损坏应由车损险来负责赔付。 

  注意四:理赔额太小索赔未必合算 

  如果你的驾驶安全系数非常高,只是某一天偶尔不小心打破了一个小灯,那么不如自己承担这个损失,而不要去找保险公司赔付。 

  原因在于“如果在一年的保险期内没有索赔,下一年投保时可以获得10%的无赔款优待”,也就是说如果今年你一次也没找保险公司麻烦,下一年投保时他会给你10%的折扣优惠。算一下,现在一般车的全险大概在2500——5000元之间,10%的优惠就是250~500元,如果索赔数量太小,还不如自己掏腰包解决了,明年还有机会赚回来。 

  注意五:丢失车钥匙会增加5%绝对免赔率

  盗抢险中规定,被保险人丢失行驶证、购车原始发票、车辆购置附加费凭证每一项增加0.5%的绝对免赔(就是保险公司绝对不会赔给你的部分),丢失车钥匙增加5%的绝对免赔。这些规定在保险单中用颜色最浅的字体印刷。所以千万要牢记这个规定,不然车被人偷走了,还要自己承担5%的损失。

  注意六:车在收费停车场被盗不赔 

  收费停车场或营业性修理厂对车辆有保管的责任,车盗险条款规定,在保管期间,因保管人保管不善造成车辆损毁、丢失的,保管人应承担责任,保险公司不负责赔偿。 

  注意七:债务人开走你的车,保险公司不赔 

  因为条款明确规定:“被保险人因与他人的民事、经济纠纷而致车辆被抢、被盗为责任免除。”所以这事得找公安局而不是保险公司了。 

  注意八:按时年检,否则将遭拒赔 

  如果你刚买了一辆新车,上了全险,但没有来得及领牌照就出事了,出险后保险公司不负责赔偿。因为保险只对合格车辆生效,对于未年检的车辆只能视为不合格车辆。所以一定要按时年检。 

  注意九:精神损失费不属保险责任 

  就算是你上了第三者责任险,交通事故也完全是你的责任,保险公司也不是无条件地完全承担你依法应当支付的赔偿金额。因为条款明确规定,因保险事故引起的任何有关精神损害赔偿为责任免除。换句话说,别的损失保险公司替你赔,精神损失可不管。 

  注意十:地震损坏的车不赔 

  车损险是车辆保险的基本险,主要赔偿被保险车辆的损失,如果你觉得自然灾害造成的车辆损失保险公司都会照赔不误,那就错了:因为车损险的除外责任里有一条“因下列情形引起的……本公司不负赔偿责任”,其中一款就是“地震”。

人有两只手,但大多数人残疾

手是改造世界的工具,人为什么有两只手?因为有两个世界。
一个世界是物质的,处处讲究客观规律,一切都可以丈量测算,它有一只手,按照客观规律促进事物朝正反方向发展,并派生出数学、物理、化学、政治、经济、军事等操作理论;另一个世界是虚幻的,也就是我们的精神世界,这是老生常谈,但是人们对此世界的独立和重要性认识不够,对它的游戏规则不求甚解,甚至还不知道它的手叫做“传播”。
熟知事物规律才能将手应心。大多数人胳膊上一只手也没有长出来,所以一生碌碌无为。少部分人有物质的手,对政治、经济、文化规律了如指掌,所以摘到了果实,成为这个世界的成功人士。但是,只有极少部分的人长了两只手,学会左右搏击之术,既会去摘果子,也懂得怎么以精神力量捍卫成果,不至于发了财还被讥为暴发户。
很多人不懂得传播这只手的重要性,甚至把传播当作物质手腕的附庸,比如:认为传播是一种行业,认为传播只为市场营销服务。大学里并没有正儿八经传授这门课程,他们可能承认艺术也是传播,但是认为那只是文人腐朽以打屁放气的偏门学科。这种对传播一知半解的看法,让这左右世界的重要工具沦落到尴尬的地位,让自己也沦落到尴尬的地位,比如,有权但得不到民心,有钱却获得不了认同,做父亲都被儿子反,做好人又被误解为别有用心,他们感叹自己比窦娥还冤,其实一点都不冤,因为他们还不知道传播这只手的用途。
长了双手的人才能平衡而成就大业,左手做,右手说。当然,这两只手既协调也矛盾,由不同的标准和价值观控制。在物质世界里,遵守事物的客观规律,所以有标准,有标准就有对错,有真假,有善恶,有高低,并有法律和真理来约束和指导人的行为,但这些不存在于精神世界里,很多人一生痛苦,就是将彼世界的标准用来指导此世界,犯了文不对题的毛病,所以纠葛、迷惑、迟疑不决,希望“事实胜于雄辩”这句话有一天来解脱他,还给他清白。
我敢打赌,等到他死的那一天都不会有东西来解救他。因为精神世界并不存在公正、公平、公开这些可以计量的标准,这个世界由精神意志的游戏规则控制,天空上密布的全是欲望,只有满足和没有被满足之分。满足了自己的欲望,其意志就饱满,穷且益坚;满足了别人的欲望,别人就乖乖听话,捐钱捐物。自己的欲望没有满足,其状态就低迷,富也只剩下钱;别人的欲望没有被满足,自己前进的道路就会变成障碍赛的跑道。
我们可以把两个世界的一些基本原理拿来对比:
物质世界是屈服于真理的,有量化的标准,别说人对数学、物理、化学、政治、经济的认识是这样,就连人对自己也要分析出元素百分比率,把智力和大脑细胞划等号,把爱情以荷尔蒙的成分联系起来,把事业以占领多少剩余成本来计算,处处有公式,有标准。
而精神世界是屈服于欲望的,人在这里不是人,是虚无的“角色”,社会不是高山、湖泊的动物饲养场,而是高低声音起伏欢乐的实验场。市场是阶层竞赛的舞台,消费是胜利后的炫耀行为,社会是阶层的假面舞会,“人生如戏”就是某些人隐约察觉到这个世界存在后的感悟,这里不存在所谓的真理,比如,男人自认为可以控制社会,发行女人回家的观点,但女人也可以控制社会;再比如,今天女人美的标准是瘦,明天就可能变成胖,后天就会再回到瘦。
物质社会的行动方法是以事物发展规律渔利,积累财富多者胜;精神世界的行动方法是遵循“角色”欲望规律摘果,积累大脑多者胜。
人类的另外一种残疾是只长了精神的手,能摘脑袋,但摘不了果实。物质之手的残缺,就会表现出鲁迅鄙视的阿Q精神,鲁迅先生的批判精神面世几十年,但鸵鸟政策还是在很多人身上存在,比艾滋病毒还顽强。
两只手的道理很多人都懂得,但是如何让两只手都变得有力,却是大多数人的课题,特别是传播这只手。人们对物质世界的规律认识得非常深,有历史、化学、经济、政治这些专门课程和诸多丰富的著作,但是传播世界甚至连公共理论都没有建立,大学里的专门课程也只是盲人摸象,人们还不懂得传播这回事。当然,不排除少数无师自通的天才,那些各种领域的帝国,都是这些天才们建设出来的。
无论是做卖买、出产品、搞音乐、干教育、追女人,必须两只手都发达。发达的标准是:有左有右,左就是左,右就是右,左不超过右,右不盖过左。以精神世界之手为物质世界服务,会虚弱枯竭;以物质世界之手指导精神世界,会迷惑自毁。
左右开弓者胜,这句话是专门说给深谙经济规律者,一手长一手短,经济建设得越快,基业垮台得越快。

2008年10月25日

回忆泰坦尼克

外面下着蒙蒙细雨,放弃了原有的安排,在家欣赏音乐,寻找着自己的回忆,十年不变我最喜欢的还是泰坦尼克的原声音乐,听到那旋律心中是永远还是那么的激动,他就跟电影一样给我带来了深深的回忆。
詹姆斯·卡梅隆的电影为这个世界带来了什么,在十几年之后的现在似乎还是不能一言而尽。《泰坦尼克号》沉没之时激起的海浪,直到地球的另一端仍泛着涟漪。 18亿美元的票房以及像阿富汗这样“潜在”的票房以外的观众,没有人统计得了究竟多少人看过这部电影。或许得这样说:“在这个世上只有两种人,看过《泰坦尼克号》的,和没看过的”。卡梅隆把自己的电影打造成真正的“永不沉没的船”,然后借着主人公的口张臂大喊:"I'm the king of the world!"。
我只知道他上映的时候我读小学,在我那偏僻的小山村里没有机会能够看到这部在外面人们为之疯狂的电影,过年读高中的姐姐带回了一张泰坦尼克的明信片,说了他看的时候的震撼,越来越多在外面打工的人回来,发现流行一句话"泰坦尼克号撞冰山了"和无数跟这相关的问题。就这样我对这部电影充满了期待。
初中第一次看,语文老师说让我们欣赏一部伟大的电影,还笑嘻嘻的讲了句我就是要你们留次泪,三个多小时坚持看下来的一半都不到,结果更是一个人都没流泪。老师忿忿的说"你们太没同情心了"而我除了内心的激动和震撼还有至今的怀念,那种心情至今没有在其他电影上出现过。
后来我购买了碟片,在家里看,也是唯一老爸没说我买的乱七八糟的片子(本人买的都是外国电影,所以老爸总是说我乱花钱,买些不能看的片)买回来的那天我兴冲冲的回来就放了上去,没想到老爸老妈居然跟我一起看完了,第二天还在跟别人说昨天看了个船沉没的电影很好看,搞的村里那些大叔级的都跑来找我借。
现在回头在看,除了回忆已经很难认同他是一部可以跟教父等媲美的电影了,却是80后心中永远的回忆!

猕猴


拍摄于2001年,印度

2008年10月11日

车险销售---感想

一转眼在保险公司销售车险已经半年了,在这里我思考了好多,难道真的只有靠欺骗才能出单,才能完成上面的任务。从开始的怀疑到后来的迷惑在到现在的无奈。我也一步步的走入了欺骗的世界。
很奇怪,我开始工作的我心里坚信不能骗人,迎来的是队里倒数第三的出单率,这一下子把我的打入了深渊。我才发现销售原来压力是那么多的大,当看到别人出单,自己却毫无起色的时候我心理就开始了转变。与其让别人骗还不如自己骗。骗真的很好用,购买车险有各式各样的人物.有贪小便宜的.有看重服务的.有看重价钱.看重保险公司品牌的不一而足。当我们第一次给客户打电话的时候,重要的不是出单而是了解这个人的心理。我记得一个客户特别爱贪小便宜,我第一次给他报的价格3200左右,除送一张汽车服务卡以外无任何东西,多次促成没任何希望,他不断重复的是其他保险公司送车载灭火器。而我也放弃了,叫我一个朋友用天平保险公司给他报价,价格稍贵只是服务卡加几十元的水果卷就OK了。晕!现在感觉真的只要有资源出单很简单,无非就是跟客户胡扯。比如现在很多都送送汽车服务卡,里面有一年三次免费拖车.换胎.泵电,代办年检等等十五项服务。拖车全国范围去他妈的限制的地方多了去,而且你只有在经济发达地区才能有此服务,因为偏远地区没服务网点,而且是双向30公里免费超过了不好意思每公里5元,代办年检只是派个人去车检所协助你,你还是要在那等着,代办不代办有什么区别呢?
卖车险就是管你有没有都说有就行,只要你会吹,会骗我想着个行业并不难。因为他们喜欢被骗。

2008年9月28日

山区


 茂密的红豆杉,可提炼紫杉醇,是国际上公认的防癌抗癌药剂,同时又是国家一类保护树种,在这一偏山区有几十颗树龄上百的此树种。

坐在摩托车上拍的,感觉全身都发冷---路差

山涧中的小溪,可惜没拍到鱼

拍照水平太差,抖动

这张还好,不过这两只小鸭子可就被我吓的够呛

村民们种的南瓜,呆了几天环境好,如果你起的早还能看到对面山上的野猴子。
不过此类动物也被村民归类到野猪一样成为最讨厌动物。

车险索赔

有位客户丢失一爱车,已上全险,找保险公司索赔,未果,保险公司拒赔理由:到车管所查询,此车未年检。
  案例分析:保险公司所做所为,十分合理,于保险合同条文也有根据:保险只对合格车辆生效,对于未年检的车辆只能视为不合格车辆,就算您保养的再好也没用,结果只能是丢了白丢,保险也上了白上,顶多退回保险现金价值。
  案例结论:您的爱车,千万要按时年检,切不可后延,否则,罚款事小,拒赔事大,此时即使发生交通事故造成第三者损失,也将由您自己承担,保险白买了 :忙可延后一个月。
  案例解决办法:按时年检,即使是一天,也不要晚;
  如果真的发生不幸,也要记住千万不要立即报案,尽快花银子把验车手续补齐后再办理报案索赔手续!
  保险案例二:
  与上相通,驾驶员年审未做的请注意了,您在驾驶中发生的一切问题,保险公司不负责赔偿,理由与上例相似,恕不赘述。
  
  保险案例三:
  这是一个经常被问到的问题:我的车刚买,还没有上牌照,保险是否生效
  解释:
  车辆在出险时,保险车辆必须具备两个条件,一是保险车辆须有公安交通管理部门核发的行驶证或号牌,二是在规定期间内经公安交通管理部门检验合格。
  但一般经特别约定对规定需先保险后检验核发号牌的新车辆可负责车损险和三责险。
  所以,这时您的车丢了就算倒霉了,撞了人啥的还算凑合有保险公司给您顶着,现在清楚了吧!
  
  保险索赔证明材料原则:
  保险索赔时分几种情况
  1,事故经交通队出面解决的
  
  由交通队出具处罚单或调解书,经法院判决的,用判决书即可。
  这些材料绝对好使,在保险公司肯定一路绿灯。放心索赔好了
  
  2,在小区内发生事故的
  重大事故:即车损严重的,还是要到交通队开证明,很麻烦
  
  一般剐蹭:到小区物业开证明,因为经常受怀疑,一般也很麻烦
  所以,最好报案时报在城市道路上,否则你会很惨。
  
  3,在道路上发生小事故的,包括停车时的剐蹭
  (此类事故坛中dx发生的最多)
  此类需要证明的原则是:是否涉及第三方
  
  如涉及第三方赔付的,还是需要交通队证明。
  
  如事故双方自行了断的,可以在索赔时注明:事故第三方自修,然后按车损险中的自责索赔,保险公司要是让您到交通队开证明,您一定得咬住了别松口,就说没地儿开去,保险公司一般也不会太较真。
  
  4,最背的人
  如果被别的车撞到后,肇事车逃逸,无法查找
  情况严重的就比较麻烦,要通过交通队解决,可以由保险公司代位追偿。
  
  不严重的话,最好也是以自责来解决索赔问题,而且要在索赔时注意到车身是否粘有对方车油漆,以及撞的方向,一定得自圆其说,保险公司那帮家伙可不是吃干饭的。
  最后提醒一下各位:报案时一定要在48小时内报案,否则有可能直接被拒赔!!切记,切记,不在48之内也要说成48啊 !
自己感觉保险公司里面最麻烦的属平安保险,比较好的有人保和天平不错。

2008年9月26日

自我

时间好快,不知不觉中就到了十月,国庆长假---目前唯一的一个长假期。可惜我却无法让自己开心起来,一年就又要这样过去了,可是我回过头看看我所走过的十个月,原来自己一事无成!钱,人活着就是为了钱吗?都说钱不是万能的,但是没了钱却是万万不能。
一直以为自己年轻,可以玩?无所谓可以等到自己在大些在努力,心理也在不断的逃避这个问题。不好好的上班也不去好好的学一些东西,而我却一直用年轻钱是其次,社会经验才是最重要的。每当父母亲问起我的经济状况我就用这个来搪塞,好傻的想法,犹如古代的那位小偷以为自己塞住耳朵听不到铃响,别人也听不到。而我就在这个梦里,梦总有醒的,醒了发现有的只是痛苦!!!!!!!!!睡觉的时候一直问自己为什么????
感觉自己是个幻想家,一直在幻想着,可是却看不到自己在行动。一个个想法,一次次的跟朋友,家人说,当碰到要行动的时候就躲在后面,不敢走向前面。逃避不是办法,面对。我又该如何面对今年余下的日子呢??

2008年9月4日

车险理赔技巧之撞车

只要是撞车,保险公司全赔吗?当然不是
  你只要认真看看手里的保单赔偿免责条款就知道了,保险公司有一大堆不赔的东西呢,想把损失降到最低,还是来看看下面吧,哈哈!
  
  案例1:假设你是一个新手,刚借了一辆车(当然也没准是租的车),在路上练车的时候,把你弟弟给撞了,你知道这辆车有三责险,你会找保险公司索赔吗?
  答案:如果你去了,你就是神经病,保险公司会一脚把你踢出去,为什么??
  首先,你要知道什么是三责险,全称:第三者责任险。(第三者插足人家可不管,呵呵)
  那什么是第三者呢?
  第三者指除保险人与被保险人之外的,因保险车辆的意外事故致使保险车辆下的人员或财产遭受损害的在车下的受害人。通俗的讲第三者就是排除四种人:即保险人、被保险人、本车发生事故时的驾驶员及其家庭成员、被保险人的家庭成员。
  现在明白了,你作为当时的驾驶员,撞伤你的家人,保险公司是不赔的,索赔时可要换个驾驶员哦.
  
  案例2:如果您有幸开车撞人了,而且全是您的责任,法院判您赔偿您包赔对方的经济损失、精神损失费、伤残损失费。。。。你该如何处理呢??
  还能怎么样,给钱就是了!
  错!!!!!!!!!!!!!!!!!
  你应该和对方家人商量,加大经济损失赔偿和伤残损失赔偿,尽量把精神赔偿降到最低,没有当然就更好了。
  保险公司不是无条件地完全承担'被保险人依法应当支付的赔偿金额',而是依照《道路交通事故处理办法》及保险合同的规定给予赔偿。而条款明确规定,因保险事故引起的任何有关精神损害赔偿为责任免除。所以无论法院判决被保险人是否应赔偿精神损失,保险公司均不负责赔偿。
  明白了??别的保险公司都替你赔,精神损失可不管,所以,宁可多给对方点钱,也别答应精神赔偿,总之,慷保险公司之慨呗,呵呵!
  
  案例3:如果你又有幸撞车了,这回不是您的责任,而对方又不想赔钱,您可以找保险公司索赔吗?
  答案:可以,不过您必须先向第三方索赔,才有可能获得保险公司的赔偿。如果您放弃了向第三方索赔的权利,而直接向保险公司索赔,保险公司不赔。因为您放弃了向第三方追偿的权利,同时也就放弃了向保险公司要求赔偿的权利。
  所以,切记,切记,一定要先找对方赔,最好是有法庭的强制执行未果的证明,然后您就可以理直气壮的找保险公司了,剩下的烂摊子尽管让它们收拾去吧,谁让它们每年收了您那么多的保险费呢!
  
  案例4:记得以前有个倒霉的司机在jc的指挥下,撞向了正在逃窜的罪犯,结果两车相撞,那叫一个惨啊,保险公司会赔他吗?
  当然不会啦,保险条款写的明明白白,驾驶员的故意行为不在赔偿之列,所以只能自己修车了:
  所以,如果您没有足够的经济能力,在当英雄之前要考虑一下噢!!!
  

2008年9月3日

中国股市打油诗

 奥运,政府说奥运股市要维稳,天真的我有相信了---进去一看却发现股市跟中国跳水队一样的强,跳的是满盘皆绿。傻了~~~~~~~被忽悠了,现在进中国股市的下场可谓:
宝马进去,自行车出来;西服进去,三点式出来;老板进去,打工仔出来;博士进去,痴呆傻出来;姚明进去,潘长江出来;鳄鱼进去,壁虎出来;蟒蛇进去,蚯蚓出来;老虎进去,小猫出来; 牵狗进去,被狗牵出来;王石进去,王八出來; 北京进去,汶川出来; 站着进去,躺着出来; 巴西足球队进去,中国足球队出来; 男人进去,太监出来; 黄世仁进去,杨白劳出来; 冠希进去,照片出来; 刘翔进去.范跑跑出来; 总之,就是地球进去也是乒乓球出来!武松进去.肉松出来.澳韵会进去.残澳会出来.大小非解禁进去.大小便失禁出

模板的郁闷

  今天下载了谷歌浏览器,当浏览自己博客时却发现页面有问题,用火狐又是正常的.本想修改代码可惜读书没好好学,改不好,看来又要换模板了~~~~~~~~~~烦

2008年8月5日

谷歌音乐搜索


用Google来搜音乐?为什么不呢?要是你担心他无法提供,那么你错了,今天他已经发布了音乐搜索。相对于百度MP3,目前还在实验阶段的谷歌搜索音乐功能只可以为用户提供上百家唱片公司旗下的数万首中文歌曲搜索服务,无法提供其他语言音乐。希望在正式版里能实现多语种音乐(不过不怎么现实,因为他只提供正版的)。由于谷歌音乐搜索提供的是正版音乐下载,所以可避免用户以往音乐搜索死链频频、下载速度慢、歌曲质量差如音效差、不完整甚至受到病毒侵 害的苦恼。大家可以去体验一下
地址:http://www.google.cn/music/
目前只支持大陆地区
优点:不用在像以前一样辛辛苦苦试个N多链接下载一首歌,这里一个链接轻松搞定,歌曲质量好。重要的是正版
缺点:歌曲资源少,不支持其他语言音乐(加油把所有音乐公司都谈下来)

家里的兰花


挺不错吧?这可是我最得意的一株兰花。我对兰花的好坏标准一无所知,对于我来说只要花开的多,够香,叶子够绿就很满足了。
兰花多长在潮湿阴暗的地方

比如像这种山涧小溪旁就是他们的最爱,你只要能发现一株,采挖的好,就在也不用到别处找了,他们喜欢聚在一起。不过很可惜,这几年兰花行情好,被无节制的采挖,现在想找都找不到了。悲哀

2008年8月1日

Coral Reef


Coral Reef, Australia, 2001

The serene blues and greens of a coral reef blend in with waters off Australia. Corals live in tropical waters throughout the world, generally close to the surface where the sun's rays can reach the algae. While corals get most of their nutrients from the byproducts of the algae's photosynthesis, they also have barbed, venomous tentacles they can stick out, usually at night, to grab zooplankton and even small fish.

2008年7月28日

中国负债知多少?

中国的隐性债务可能成为一大麻烦。

中国政府到底背负了多少债务?官方统计数据显示北京方面的偿债能力不成问题,但是这些数据显著压低了中国的债务规模。由于中国的金融振荡势必产生全球性影响,其他国家理应对此心存担忧。

中国财政部在3月份发表报告称,截至2007年底中央政府负债人民币5.21万亿元(按当时汇率合7,142.3亿美元)。考虑到中国的经济规模,这一数目尚属适中;而且由于其中大多都是以人民币计价的长期债务,中国负债的结构比较合理。眼下中国坐拥1.80万亿美元的外汇储备,几乎是其外币主权债券规模的 51倍;且政府负债中只有不到5%是外债。

然而,这一官方数据并未包含中央政府为市政及其他本地项目所借入款项、财政部为部分银行资本结构调整提供的担保、世界银行(World Bank)与其他机构或政府展期的债务、国家开发银行(China Development Bank)与其他两家政策性银行的借款、以及因其他名目(例如发放粮食补贴)背负的各种债务。此外,中国可能还为实现军事扩张而举借了数目不明的资金。

虽然我们不清楚北京的总负债规模,但我们确实能发现其借贷习惯存在着令人担忧的趋势:中央政府越来越依赖于在资产负债表之外进行融资。随着时间推移,北京方面提供的数据也变得更加缺乏透明度。

官方数据显示,2007年末中国负债相当于国内生产总值(GDP)的21.1%,远远低于国际公认的警戒水平60%。然而,考虑到北京对跨国机构与外国政府的负债,上述比例可能应该增加3个百分点;算上中央政府为下级政府背负的债务,这一比例可能就要再上升10个百分点。

地方省市也背负了庞大的债务,至少从理论上讲它们也是中央政府的负债。

中国市级政府没有借贷的权利,但他们常常通过下设“管道”公司发行债券或直接从当地银行贷款。一份五年前的报告显示,地方政府发行的此类债务规模达到了6,000亿美元,不过如今这类债务估值要低了很多──有时看似是被刻意压低了。

那些将地方债务视为潜在雷区的北京分析人士近日指出,此类债务的规模可能达到了人民币1万亿元(约合1,460亿美元)。世界银行2006年1月发布的一份报告显示,各城市的非预算债务规模“可观”,但具体数额并不清楚。经济合作与发展组织(OECD) 2006年2月公布的一项研究指出,地方债务可能占到2002年GDP的3.5%至9.3%。

上述数字或许低估了地方债务的规模,而除了时间推移的因素之外,这其中还有其他原因。地方政府也许要弥补养老金的空缺,尤其是当有欺诈行为发生时──这种事情在今天已是司空见惯。在国家为减轻农民的重负而废除农业税后,乡村政府也变得囊中羞涩了起来。然而,中国总理温家宝并未下令对失去了一大笔税收收入的农村政府给予什么财政补贴。北京方面只发布政令但不给财政支持的做法一直都是个问题。

此外,中国GDP的很大一部分──可能高达四分之一的比例──都得益于国家的财政刺激政策。很多时候,中央会向地方政府的项目提供种子资金,而这些项目大多或公开或私下地得到了地方政府部门的担保,尽管它们并不具备经济上的可行性。考虑到以上诸多因素,地方政府的债务增加速度似乎就大致等同于中国的GDP增速。

较为准确的估计显示,各省市政府背负的未记录在案的债务规模大概相当于GDP的10%。这使得负债与GDP之比达到了45%左右,仍与国际警戒水平存有一段距离。不过这一数字并没有涵盖其他债务,比如财政部、其下属部门和国有银行帐面上约1万亿美元的不良及问题贷款。全国社保体系面临资金严重不足的问题,尤其是随着北京不断增加社保给付,这一问题显得更加突出。考虑到这两个因素后,中国的负债率比60%的国际警戒水平高出一倍有余。

当然,这个受到广泛关注的数字其实也没有什么魔力。阿根廷五年前负债率达到55%时就宣布了拖欠债务,而虽然意大利和日本的债务超过了GDP,但它们的现代化经济显然能够承受住如此重压。

然而当中国经济再次面临颓势时(许多人预计奥运结束即会如此),它的隐性债务可能不仅会触发国内危机,还会在海外引起恐慌。没有哪个发展中国家能够逃过金融危机的冲击。因此,当看到北京一次性抛出1万亿美元海外资产偿还其国内的隐性债务时,我们或许能很快明白发生了什么。
转载至《巴伦周刊》

2008年7月21日

车险理赔技巧

每个保险公司在你没投保时,天天给你来电话,说的天花乱坠。可是出险后才发现保险公司的条文晦涩难懂,这篇文章就交你几个小技巧与保险公司周旋。
  
保险条款精解(一)- 车损,第三者
  
  咱们先说说最主要的车损险和三责险。
  车损险和三责险是车辆保险的基本险,主要赔偿被保险车辆的损失以及由被保险车辆在使用中给第三者带来的损失!
  您大概觉得即使是自然灾害造成的车辆损失,保险公司也照赔不误!
  这话对了一半,大部分的自然灾害造成的损失都赔,惟独一样除外--------地震!!!!
案例1:如果您的车有幸在地震中被建筑物砸到的话,哈哈
  应对方法:等地震过后几天再申请赔偿
  出险陈述:大概由于地震造成墙体松动,终于在某一天倒下了(不要提及地震时出险)
  
  案例2:如果您的爱车在一次急刹车中,车里的东东飞到了风挡上造成玻璃破裂。您该怎么说呢?
  你老老实实的对保险公司说:"我的纸巾盒飞起来打中了玻璃,
  你惨了。。。。。。保险公司懒得叼你
  正确的应对方法:小小的改变一下事实
  记住,受车内物品的撞击所受损失,保险公司不赔的!!!!!!
  
  案例3:您如果在拖车时与别的车发生了碰撞时
  应对方法:忽略一些事实存在的东西
  出险陈述:别提你在拖带车辆或者被别人拖带,否则不管你有没有事故责任,保险公司一律不赔
  
  
  案例4:如果你在事故时,打破了自己的玻璃又没有上玻璃险时,你会向保险公司索赔吗?我想很多人不会,其实只要找一个好借口,保险公司照样会给你赔偿。
  玻璃险的全称是:玻璃单独破碎险,是指停车和使用时造成的玻璃损坏,而事故造成的玻璃损坏应由车损险来负责赔付
  如果您没上玻璃险,当您早上起来发现自己的汽车玻璃不知道被哪个混蛋打破了,怎么办呢?其实都一样,拒绝事实如果你跟保险公司讲事实那么你还不如不买保险。

2008年7月16日

当幸福来敲门



前段时看了一部有威尔史密斯主演的励志电影《当幸福来敲门》,先恭喜他成为影史票房一哥,也许他把他自己的一生拍成一部励志片也非常不错,因为他自身就是一个美国梦。

这是一部根据真实事情改编的励志电影,看了你会发现他对你的震撼绝不亚于《肖申克的救赎》。每个人心中都有自己的梦想,都有对于自己幸福的理解,有些人有钱就行,有些人有权就好,凡此种种都是我们对于自己未来的梦想。可是如果你不去追逐自己的幸福与理想,那么这些有这么回来呢?我想我们在遇到困难更多的是以消极来对待,对事物充满了悲情,感到世界的不平与黑暗。就像我们对于有些成功人士的看法,感觉他们的成功是因为~~~~~可是我们准备过吗?这世界成功的机会千千万万但是不是给没准备的人——而是给予准备充分的人。

当我看到片中主人公在追逐自己幸福所遇到的困难,让我惭愧与感动。在遇到比我们困苦百倍的情况下,依然为追求自己的梦想,幸福,坚持自己的理想。可能会有一些人在看了之后会一脸不屑的说“这怎么可能,不就一部典型的美式主旋律电影吗?可是我要告诉你这不是虚幻的,这是实实在在发生在这世界上的。讲述了美国亿万富翁著名投资人克里斯加纳为追求自己的幸福,而努力奋斗的故事。他用毕身的积蓄买下了高科技医疗设备,成了所在城市的唯一销售商。也许是这东西太超前太昂贵,接受的人太少,他努力——但无法改变一个现实。他给不了妻儿幸福,最终妻子离他而去,留下他和儿子小克里斯相依为命。在这种生活下更多的了会选择妥协,成为社会底层的一员。他没有放弃自己的理想,一个月的等待让他有机会进入证券公司实习,在没有报酬的6个月里20个人只有一个人成为正式员工。他仍旧努力,没房住,就睡地铁厕所,住在教堂收容所里,因为他始终坚信幸福明天会来临。

我很喜欢他在篮球场对他儿子所说的那句话“守护自己的梦想,让梦想的距离不在遥远”。我想我们每个人小时候都有无数的梦想,可是随着我们长大,走到社会上我们的梦想一个个的破灭。其实我很不喜欢中国式的教育,当我们小时候把自己的梦想说出来,展示出来的时候,受到的不是鼓励而是批评和打击。父母和老师喜欢用自己的想法来约束我们,希望我们成为他们心中的样子。我们在任何情况下都要勇于保护自己的梦想,只要我们努力了,付出了,梦想就会在你身边。也许克里斯跟我们最大的不同就是他的坚韧不拔,工作中他为了节省时间,不喝水以疯狂的数度打电话。在一次又一次的被拒绝,依然每天带着微笑出现在公司和客户面前。

如果你我有梦想,就要勇敢的去追逐,不要轻易的让他飞走,当你为你的梦想而努力,一切的困难都不在是困难。这是一个非常典型的美国梦,一个通过自己努力,实现自己的梦想。也许我们这一代人也可以通过自身努力来创造一个个属于我们这一代人的中国梦,因为我们知道人生最遗憾的是人死钱没花玩,最悲惨的是钱花玩人还活着——而我不希望成为后者。

2008年7月12日

我凭什么为美国人买单?

(转载)文/黄铁鹰
  
  香港一个朋友的妈妈是我见到过最忠诚的股迷,老太太做了一辈子的护士,八九年退休后成了专业股迷,只要开市风雨不误去银行大厅炒股机前上班。老太太炒股同别人不同,她只炒一只股,那就是香港股市大哥大的汇丰银行。老太太的炒法也很特别,隔一段时期她就为自己设一个底线,比如:1998年我问她炒股心得,她说:“我不管什么大市不大市,我也不看别的股票,只盯着“大笨象”(香港股民给汇丰银行起的绰号),只要跌到100以下我就买。超过120我就卖。”说来也怪,97香港金融风暴,2000科技股泡沫,不少香港股民,甚至很多理财专家——基金经理都亏的鼻青脸肿,可是这位汇丰老太太却分毫无损。
  
  老太太的丈夫是位中医,可惜能治别人病的人治不了自己的病,不到五十岁就把两个上中学的女儿扔给老伴走了。老太太一人把两个女儿拉扯大,大女儿成了西医,小女儿成了律师。两个女儿有钱后,想给老太太换个新屋,可是勤俭一辈子的老太太执意不肯,仍然住在30 多年的老公寓楼里。老太太唯一爱好就是炒股赚钱,因此把两个姑娘给的零花钱全用来炒汇丰银行。
  
  我问她:“你为什么这么中意汇丰银行?”
  
  老太太说:“我的第一个银行户口就是在汇丰银行开的,我的第一个提款卡也是汇丰银行的;汇丰银行的职员从管我叫小姐开始,一直管我叫到阿婆,我是跟着汇丰银行长大的,他们服务好,我放心。”老太太是典型的香港人,汇丰银行是他们的骄傲,是他们的情意结。97年以前香港是殖民地,在别的国家没有使领馆,因此在海外旅行的港人看到HSBC这几个字心里会有一种特别的滋味。
  
  她女儿在旁边笑着插嘴:“我妈每年都去参加汇丰银行的股东大会,每次回来都说人家自助餐好吃。”
  
  我知道汇丰银行是香港上市公司中股东最为分散的公司,听说好像汇丰银行的公司章程规定,任何单一股东的持股比例不许超过2%,因此每个股东都是散户。汇丰银行是个典型的所有权和经营权彻底分离的公司,董事会是它的真老板,股东大会基本上是橡皮图章。每年出席股汇丰银行股东大会的人数尽管比其他上市公司要多很多,但绝大多说出席者都像这位老太太一样,实际上是冲着那顿自助餐去的。
  
  当然也不都是为了吃饭去的,98年汇丰银行董事会主席浦魏士退休,一位香港老伯在股东大会上为他献一首中文起律诗,诗的大意是:汇丰银行扎根香港,服务大众经营有方,140年风雨不倒,善待股东童叟无欺,感谢汇丰衣食父母……原来这位老伯也是汇丰股迷,20年来非汇丰股票不买,结果炒成千万富翁,现在退休衣食无忧。
  
  2003年我在香港又碰到老太太,她真是越炒越年轻。我问穿者牛仔裤和运动鞋的老太太:“现在汇丰银行应该多少钱吃进?”
  
  “跌过130,我就买。”老太太底气十足地回答我。
  
  她女儿背后跟我说,她妈这十几年炒汇丰银行,账面已经赚了好2百多万。可是她仍然舍不得花,每次吃饭都要女儿买单;每年给外孙子们的压岁钱都不超过100元。她曾经跟别人说过,将来把这个钱捐给她只回过一次的广东普宁老家修桥。
  
  2008年春节前,我接到她女儿电话:老太太坐游船周游世界已经在海上半个月了,下星期二,她那艘世界最大的游船靠岸悉尼,问我有没有时间接待他母亲一下?
  
  我知道这种豪华游船是专门给有钱的老年人玩的,在全世界转一圈至少要几万美元,我问她:“你妈一向节约,怎么突然大手笔花费起来?”
  
  她笑着说:“你见面跟她聊聊就知道了。”
  
  2008年1月15日,那艘号称全世界最大的,有一个高尔夫练习场,4个游泳池,12个餐厅,2000个服务人员的游船靠在了悉尼歌剧院对面的海上旅客码头。老太太带个大墨镜从船上下来,快80的人了,走路有些慢。我和太太开车带她游了游悉尼,到中午了,问她想吃什么?
  
  老太太说:“吃最好的,悉尼那里吃饭最贵?我请客。”
  
  我忙说:“你大老远来,怎么能让你请客?”
  
  老太太有些自嘲地说:“黄生呀,我现在不炒股了,要把剩的钱花掉!”
  
  到餐厅坐下,我忙问:“你不是一直都炒得很好吗?为什么不炒了?”
  
  老太太说:“我炒了十几年的股,专炒汇丰为的就是稳当,躲过了97金融风暴和互联网泡沫,可哪知道这次美国次贷把汇丰也连累了,它撇了100多亿美元坏账,股价差不多跌回到10年前。这么多年炒它,赚钱了,高兴得睡不着;亏钱了,心疼也睡不着。结果白白忙了十几年,我应承给乡下修的桥也不能修了。也都怪我自己,炒股的人谁不知道千万别满仓,可是越老越贪,加上我年事已高,想早点赚够修桥的钱。结果这几年一直满仓做过山车,现在就剩下点本钱。看来人一辈子赚多少钱都是命中注定。可是让我想不通的是:我不懂得次级贷款有情可原,我只是一个牙医护士。可是每年开会坐在主席台上的汇丰高层都是蓝眼黄发的洋人专业精英,他们怎么也被那些美国黑人穷人给蒙了?”
  
  我说:“怎么叫被美国黑人穷人被蒙了?”
  
  “次贷不就是美国穷人向银行借钱,还不起,不还了;最后由银行股东买单吗?!”
  
  老太太喝了一大口水继续说:“今年一月外孙子在美国结婚,女儿带我去美国。外孙子家旁边有一对四五十岁的黑人胖夫妇,每人至少有100公斤重,一个人顶我们四个香港人重。夫妻俩每天不上班坐在门口晒太阳,人倒是很友善,我每次路过都跟我打招呼。外孙子跟我说,美国穷人和中国穷人不一样,美国穷人都胖。因为美国有失业救济金,没工作也能吃饱饭,加上不干活,人就胖了。就是这对的夫妇,还买了两套房子,其中一套在街转角,因为不能按时还房贷已被银行收回正在拍卖。他俩住的那套本来也要收回,1月份布什政府出来救市,不让银行向这样的美国穷人收房子,所以他们俩至今还住在那套挺好的房子里。他们不仅住得好,我看每天吃得也不差,一到中午了,那个男的准开他那个大的像卡车一样的皮卡车去麦当劳,买回两大包汉堡包,薯条和特大杯可乐。”
  
  老太太情绪有些激动了。我忙说:“你先吃两口菜再说。”
  
  老太太说:“不行,我不说不快。现在我见人就说。杀人偿命,欠账换钱是天理,欠债可以不还,世道就乱了。香港人为什么那么博命(努力),因为没人会白送钱给你。97年金融风暴,那么多人买李嘉诚的房子变成负资产,可是李嘉诚那么有钱也没让一分钱给那些因买他房子破产的人。那对没工作的美国大胖子不仅住得好,吃得好,还抽烟!美国烟好贵,差不多要50元港币一包!看着看着,我明白了,其实他们每天吃的汉堡包是由我来买单的。你看,我把钱买了汇丰的股票,汇丰把我的钱借给像这样的美国人买房子;他们俩能从汇丰银行借到不用还的钱买房,当然就不用像我们中国人这样必须靠自己省吃俭用攒钱买房了,于是,他们每天就可以吃汉堡包了。其实,不仅是他们住的、吃的,连他们的烟都是我给买的!”
  
  老太太一口气说完,然后问我:“黄生,听说你现在在北大教书,你说,我说读对不对?”
  
  我盯着这位老太太的眼睛,半天说不出话,忙端起水喝了一大口。我知道老太太的钱变成那对胖夫妇的汉堡包需要很复杂的程序,可是老太太的逻辑似乎没错。
  
  我说:“对,就是这么回事。只不过美国白人也有很多穷的。”
  
  我太太插进来说:“那我2007年买QDII亏得钱,难道也都给让美国人吃了?”
  
  老太太苦笑了一声说“对,他们就是因为能借到不用还的钱,才吃成大胖子的。听说现在美国人有四分之一人肥胖,糖尿病已成为第二大流行病。”
  
  我太太说:“肥胖是不是跟人种和饮食习惯有关?”
  
  老太太说:“别听那些专家瞎说,我们这代香港人都挨过饿;没钱吃肉,只能青菜下饭;没钱买青菜,那就咸菜就白饭;那时没看到谁是大胖子。现在可倒好,好多香港孩子也成了肥胖儿童,都是吃的。有钱能管住嘴的人少。我怎么没见过非洲黑人那么胖的?”
  
  我说:“那你现在决定不再借钱给美国人了?”
  
  “对!我现在想通了,不再给美国人买汉堡了,家乡的桥也不修了,我要趁我能走的时候,把这个世界看一看。”老太太瞄了一眼餐厅外面的悉尼大桥,若有所思地说。
  
  我说:“能想到你这步的人不多。”
  
  老太太喝了半杯白葡萄酒有些兴奋,又说:“听说美国还借了中国好几千亿美金,你说中国会不会像我这样傻,也给美国人买单?你看为什么美国到处清水秀交通发达,是不是借中国人钱修的?”
  
  我太太说:“有可能。中国政府跟中国人似的,穷怕了,挣一元花五角;美国政府跟你孙子那个穷邻居似得,挣一元花两元;美国多花的钱是谁的?我估计有一部分是中国的了。”
  
  老太太说:“那快点跟中国说,别在借钱给美国人了,要像我一样快点花钱!”
  
  我说:“你一个人可以游船河,可是一个国家怎么花呀?”
  
  老太太毫不犹豫地说:“嘿!我在美国看那对夫妇每天大嚼汉堡时就给中国想好了。我要做的第一件事就是要把美国人身上的肥肉转换成中国人的牙齿。”
  
  她看我不明白,继续说:“我做了一辈子牙科护士,我知道尽管中国人不像西方人那样经常吃肉啃骨头,可是没到老,牙都不行了;特别是农村人才五六十岁就豁牙露齿。为什么?因为中国没有足够的牙医设备,因此大多数中国人不能经常进行牙齿护理,如果每个中国人每年能让牙医洗两次牙,中国人的笑容一定比现在要好看。因此,如果让我当中国总理,我会买来世界最好的牙医设备,每个村子配一个牙医诊所免费给每个中国人洗牙。”
  
  2008年2月16日墨尔本
  
  后记:银行家也是人,是人拉屎都臭。
  
  第三天,老太太随大游船去智利了,可是美国人吃汉堡,老太太买单的问题却留给我。此时正是2008年一月底,全球股市在美国次贷的影响下一片焦土,次贷给世界经济究竟带来什么后果,现在谁也说不清。可是全世界投资者清楚的是:现在每个人的钱都少了。
  
  按老太太的逻辑,投资者的钱不可能不少,因为都被美国人吃汉堡包吃掉了;按投资分析员和基金经理的逻辑,投资者要为美国次贷坏账买单。买多少?据网上不完全统计:瑞银要撇137亿美元坏账,花旗110亿美元,美林80亿美元,摩根士丹利37亿美元,汇丰100亿美元……甚至连香港中国银行都要为此撇帐。
  
  瑞银是谁?是欧洲第三大银行。花旗是谁?是世界第一大银行。美林是世界第三大投资银行,摩根士丹利是世界第一大投资银行,汇丰是世界第三大银行。
  
  怎么全世界顶尖的银行家都被美国次贷给涮了?这些银行家可不是常人,他们差不多管理了地球上70%的钱,他们是地球上最懂得投资风险的人。正是因为如此:我们才把钱存到他们那儿,让他们替我们管钱;我们不知道怎么投资,他们替我们选择股票;也正是因为如此,他们每年才能赚到普通人一辈子也赚不到的钱。
  
  我们都懂得“常在河边走,没有不湿鞋”的道理,专业高手偶尔犯错误谁都能原谅,可是美国这个次贷让全世界银行界专业高手一起都湿了鞋,就有点说不过去了。
  
  虽然次贷坏账是一下子浮现出来的,钱可是一笔笔贷出去的。有人估计美国次贷怀帐可能达到1000亿美元,1000亿美元房产贷款是什么概念?按美国 2007年居民住房中价位22万美元,每套房子75%按揭算,那可就是60万套房子。这其中包括每套房子的估值(美国房屋交易主要是二手房)、每个贷款人的资格和收入审查。想想看,这是多大的工作量?!需要多少第一线贷款人员、第二线有经验的贷款经理、第三线资深的银行贷款主管在每一笔贷款文件上签字?!当然还包括只需在贷款额度,不需在每份贷款文件上签字的层层更高层银行主管。
  
  难道这么多专门为老百姓管钱的人就没有给银行的头们提过醒儿:“这种贷款风险太大!这些低收入者根本没有买房能力,房价只要一跌,银行就得收房,贷款就要撇帐。”
  
  我相信这些世界级大银行所雇用的那些拿天文数字工资的财务精英们不可能看不出这种风险?!
  
  然而事实是:他们恰恰集体忘掉了他们的专业常识,于是这些人类最懂得投资风险的银行家们集体促成了人类历史上最大的贷款丑闻;再于是全球投资者为美国人的次贷买单就成了必然。要知道这些大银行的市值差不多占全球股市的15%,哪个投资者能躲过去?
  
  难道是天上哪颗恒星出了问题,使这些银行家们的银行家在那段时间里集体变傻了?
  
  不是的,其实他们正是美国次贷的始作俑者,是他们发明了次贷——对抵押物有第二追索权的贷款。他们为什么发明这种贷款?因为这种贷款的利率比普通贷款利率要高,当然风险也大。
  
  其实次贷早已有之,最早出现在80年代美国,用于企业杠杆收购上。所谓杠杆收购就跟借钱买房子一样,想买企业的人钱不够,就要向银行借一部分钱才能买得起企业;一般银行为了贷款安全,需要用被购买企业的资产担保才同意贷款;如果企业资产担保的贷款加上收购者的自有资金还不够,买企业的人就要寻求能接受更高风险的贷款——次级担保贷款,这种贷款的抵押物是当企业破产时,资产变卖偿还担保贷款后的剩余价值(如果还有的话。);由于只能得到资产剩余价值的担保,这种贷款风险自然大,利息自然也高。
  
  次贷的名声本来不是这样臭名昭著,它只是一种普通的高风险高收益的融资工具,贷款对象主要是企业家,次贷坏账率在过去一直都控制在可接受的范围。可是当银行家们把这个工具用在美国穷人的住房上时,天下大乱了。
  
  我相信最开始把这种贷款方式用在美国房屋贷款的银行家是个天才,因为他知道美国政治稳定,经济发达,地球人都想去;可是再地大物博,土地也有限,因此美国房子,包括穷人的房子也会升值;当房价涨了,卖掉房子偿换房贷款后,一定会有剩余;这个剩余价值就可以为新的贷款提供担保——次级担保。哇!想想看吧,这是多么大的贷款市场。
  
  于是,原本被银行躲得远远的的美国穷人,现在被银行信贷员敲开门了:“需不需买新车?”
  
  “滚!我买不起。”穷人以为又是什么整天敲门的推销员。
  
  “你能买得起,你现在的房子升值了。”
  
  “我卖了房子去哪儿住,再说我还有20年才能还完房贷。”穷人说。
  
  “你不用卖房子,你只需把房子重新估值并同意用升值部分担保,我们银行就可以借钱给你;不仅如此,我们还免费给你估值,如果你的房子升值够大,你的贷款额够多,还可以免贷款手续费。”
  
  穷人的眼睛亮了:“天下竟有这样的好事?!”
  
  “对,这就是你在美国有房产的好处。在美国有房子的人都不算穷人,因为全世界的人都要把他们的钱变成美元,全世界的人都想来美国;于是美元多的不得了,移民多得不得了;美元一多,人一多,你的房子就升值了,于是,你就成为富人了;银行是专门帮富人的,所以我们才来拜访你。”贷款员流利的重复着银行内部培训时说的话。
  
  穷人的胸脯慢慢地挺起来,说:“你能借钱给我?!可是我失业好几年了,除了救济金我没有别的收入,怎么还你们钱?”
  
  信贷员说:“没问题,不到三年你的房子就把你送到了百万富翁榜上了,到时银行还会借你更多的钱,你还害怕还不上这么点钱?”
  
  穷人放心了,这个招儿他懂,他每到月末做的就是用新信用卡的钱还旧信用卡的帐。
  
  “那好我贷3万美元!”第二天,已经50岁,开了35年车,但从来没开过新车的穷人开回来一辆崭新、排气量5升的通用大皮卡。
  
  第三天,穷人的邻居也被贷款员敲开了门,这个邻居已经一晚上没有睡好觉,就在等着贷款员呢。他的房子比买新车的那家还多一个睡房,他一咬牙贷了七万。不过,他没有买车,因为他目标远大,用这七万贷款又买了一间更大的房子。刚买了不到2个月,另外一家银行的贷款员也来敲门了,这次是要给他第二套房子提供次贷。
  
  于是,二十世纪末美国穷人沸腾了,美国房地产沸腾了。世界级银行家们坐不住了,这么大块饼怎么能让那几个地区银行独吞。于是世界第一大银行、第二大银行、第三大银行,世界第一大投行、第二大投行,第三大投行相继杀了进去,一向已稳健著称的欧洲第一大银行、第二大银行、第三大银行也坐不住了;二十年前在美国连裤子都输掉的日本四大银行穿着短裤又气喘吁吁地赶来了;刚刚从股民手里拿到钱,一心想冲进世界第一梯队的中国银行家们也高喊着“革命不分早晚”的口号咬住了次贷的尾巴。
  
  于是美国穷人笑了,因为竞争的银行多了,贷款条件自然越来越宽,利息越来越低。一大批房贷公司横空出世,一大批专门为不知道如何撒谎的穷人编造个人收入的公司应运而生,会计师、律师、保险经纪纷纷成了次贷的皮条客,只要能拿到房贷生意都可以卖给银行。
  
  可惜,经济的游戏永远是少数的赢家。投资者需要的正确判断必须是少数人的判断;大多数人都看准了的事,结果一定是一场灾难。
  
  全世界的钱源源不断进入了美国,美国房地产泡沫形成了,纽约洛杉矶的房价三年翻番了,波士顿旧金山的房价一年长了70%、连人口逐年减少的中南部地区,房子也一年也能长30%。建筑商房地产商大兴土木加速施工,一口气建了美国十年也消化不了的房子——每7.5个房子就有一个空置的。
  
  什么是经济危机?传统经济学的标准答案:生产力过剩。难怪有人说::“次贷的灾难可能不亚于人类历史上最大的1929年大萧条。
  
  据说美国联邦调查局已派人进驻美国几大银行,开始调查是否有邪恶的银行家在次贷背后推波助流。另外,有两个美国城市的政府已把20几个大银行一起告上了法庭。起诉人在诉状中把这些为城市送钱的世界级银行称为城市的破环者,因为当时他们明知道穷人还不起钱,还要借钱给他们,现在又纷纷开始收房子,把穷人都赶到大街上去了。
  
  “把钱借给能还钱的人。”是人类第一间银行大门柱上刻的唯一一句话。可是今天这些世界顶尖的银行家们竟集体把这条最古老的信条忘了。这如同一个正常人不知道违法是不对的一样荒谬。这些人类理财精英们为什么一起犯了这个不该犯的错误?
  
  我相信背后的原因不应该仅仅是利令智昏使贪婪的银行家们忘记了常识那样简单。这同山西黑砖窑的老板不可能仅仅为了追求利润,就丧尽天良违反法律逼人成奴一样。
  
  心理学有一条从众理论,说的是群体在做同一件事时,个体容易丧失自我。比如,大家一起去做一件危险的事,你就不容易害怕;大家一起做一件坏事,你就不感到那么坏。我相信这些银行家们一定是发现他们的同行都在做同样的事,因此心理就放松了警惕。于是人云亦云地认为:只要美国地位不倒,全世界就需要美元;要这些美元源源不断进入美国房地产,我贷的钱总会能收回来。因此,就像山西黑砖窑的老板肯定不是一个,当地一定有一群黑老板,他们看到别人或多或少也都这样逼人为奴时,也就以为法不责众了。这同文化大革命学生打老师的道理一样,第一个学生吐了老师一口吐沫,第二个学生就会打老师一个嘴巴,第三个就会踢老师一脚,接着,所有学生就会欢声雀跃跟着喊打倒老师的口号。
  
  心理学还揭示了一条人类服从权威的心理,说的是人不容易挑战权威,总认为权威比自己正确。我相信那些银行家们看到他们所欣赏和崇拜的金融精英开始进行次贷,就把自己的思考权力上缴了:“次贷风险看来不大。”同时,那些为世界级银行打工的层层精英都认为:我们是世界第一大银行,我们有世界最从聪明的风险分析师和最完善的风险分析系统,他们让我们做次贷,次贷一定没问题。看,这些层层为存款人把关的决策者们都成了二次世界大战屠杀犹太人的执行者,因为面对权威他们停止了思考。
  
  第三个原因与人的骄傲本性有关。商场是逆水行舟,不进则退的游戏。我熬了28年才登上这个世界第三大银行CEO的位置,这个银行用了140年才做到世界第三,在我任职期内决不能让它倒退,美国次贷虽然有大风险,但这个蛋糕太大了,大到能决定银行的排名。于是,只能明知山有虎,偏向虎山行,因为不去就不是虎了。山西黑砖窑的老扳可是也是村里非常要强的人,看到邻居家的二癞子靠雇几个痴呆人烧砖就能当上万元户,就坐不住了。他敢克扣工资,我就敢不发工资,看谁能先成为十万元户!人啊,人,谁想落后呀。
  
  写到此,我心里开始坦然了。原来银行家们也是人,是人拉屎都臭。普通人拉屎臭,最多臭自家厕所,银行家们拉屎是一臭,就臭了全球经济。
  
  2008年2月20日墨尔本雨中

Walking Stick Bug


Walking Stick Bug, Cincinnati, Ohio, 1993

Photograph by Michael Nichols

A female Macleay's specter stick insect pauses on a branch at the Cincinnati Zoo. Indigenous to Australia, these large, well-defended arthropods are covered in tiny spikes and can reach 6 inches (15 centimeters) in length.

(Photo shot on assignment for, but not published in, "New Zoos—Taking Down the Bars," July 1983, National Geographic magazine)

2008年7月8日

车险中的不计免赔险

我想买保险的时候业务员总会叫大家买上不计免赔险吧?不计免赔顾名思义就是发生事故不论责任大小都可以获得100%全赔,可事实是你买了不计免赔险并不一定能100%赔偿。因为如果条款中有绝对免赔额的规定就必须先扣除绝对免赔额,然后再全额赔偿。
比如发生了意外,车辆损失1万元,如果保单中规定了车损500元的绝对免赔额(在很都市场都有针对5万以下的小型车),那么即使有不计免赔险保险公司最多也只能赔9500元。另外,不计免赔只针对车辆损失险和第三者责任险,其他险种仍可能设有绝对免赔,如盗抢险和部分保险公司的划痕险。 如果发生肇事者逃逸那么就有30%的绝对免赔,你只能获得70%赔偿。
任何一个保险公司都会在保单的无数条款设置一个有一个的漏洞,就等着顾客上钩,相对于三大保险公司所用的A,B,C条款。自我认为人保的A条款最好,但保费相对较高,平安的便宜但限制性比较多,太保则介于两者之间。

2008年7月5日

家乡美景


不错吧? 我一直都认为我的家乡是香格里拉,当然我这么叫,有反驳某些人叫我们那里山沟沟的因素。记得刚到县里读书每当别人问我你是哪里的?我说玉岩,他们总是蹦出那句,你是内山路的啊!无语,到了外面才知道我哪里在这些人看来是那么的落后,那么的贫穷,那么的土。其实我感觉他们那还不如我家那边呢?最起码我们那里没有臭水沟,没有到处飞扬的白色垃圾。有的只有美丽的风景和自然清新空气,只有农村特有朴素自然。这是沿路经过的一个小村庄,依然保持着农村特有朴素和自然。每户人家前总是种着梨,竹子,不浪费一寸土地,土地对于他们就是生活的根本,可惜这一切都无法继续下去,当上一代人渐渐离去,这一切也就结束了。

回家的路都是沿着这条弯弯曲曲的小溪而建,离开这条小溪我也想不出回家的路还可以通过哪里延伸到家,这条小溪养育了我们镇上的人,每当他们干农活渴了就到这溪里喝上几口,笑称天然矿泉水.也给我带来了无数童年的快乐,儿时一天到晚泡在这溪里戏水,游玩,抓鱼(都是6.7厘米长的小鱼,不过味道鲜美,比外面的大鱼要好吃多了)

这里是我们那里最大水电站的大坝了,不过依然小的可怜,这里对于我来说最大的用处的就是游泳,游玩了还可以在河对岸那绿绿的阔叶林里端鸟窝和挖兰花。

这两张是在我家里的窗户拍的不错吧,每天起床都可以看到这样的美景是不是挺羡慕的啊?那有机会来我这玩玩---松阳县玉岩镇何庄村。这是还在发育期的菌体和烘干的花菇,我们镇是中国花菇产量最大的地方,号称花菇第一镇,真假我就不知道,只是回家听那些人这么说。

2008年7月3日

Spawning Salmon


Spawning Salmon, Alaska, 1999
阿拉斯加的鲑鱼(三文鱼)在淡水的小溪中出生,孵化后游向大海。在海中生活四年,再溯河而上,历经千难万险,回到出生地。完成生殖大任后,鲑鱼们的生命也走到了尽头,太累了,太辛苦了,该休息一下了,让它们永远的休息吧。
河床上满布成年鲑鱼的尸体,水生动植物得以发展壮大,来年,小鲑鱼就有丰盛的饵料可以享用,成长后,再次向大海游去。
  “繁殖”是鲑鱼奋斗一生的终极目标,唯一的决择;也是它们快乐的源泉 ,催使它们向前的不竭动力,鲑鱼因“繁殖”而生生不息,阿拉斯加大地上的动物与植物因鲑鱼而生生不息,所以在这块寒冷贫瘠的土地上,“繁衍后代”才是生命的原动力。

2008年7月2日

交强险拒赔情况

很多人认为买了交强险发生任何双方事故都可以获得赔偿,其实不然。在下面三种情况保险公司有权向车主追偿。
1;驾驶人未取得驾驶证或醉酒驾驶
2;保险人机动车被盗抢期间肇事的
3;被保险人故意制造道路交通事故的
以上三种情况保险公司不承担赔偿责任。

2008年6月30日

交强险与第三者责任险区别

交强险和第三者责任险都是保障第三者人和物,不包括被保险机动车本车人员。根据规定,车辆必须投保交强险,那么交强险与第三者责任险又有什么区别呢?
第一,交强险遵循无过错原则。交强险只分有责和无责。有责可以赔最高限额,无责可赔有责限额下20%;第三者责任险不同,有责任轻重之分,其中全责 100%,主责70%,同责50%,次责30%,无责0%。而且如果没有投保不计免赔险的话,还要扣除事故责任免赔率,扣除后的赔付比例为:全责85%,主责90%,同责92%,次责95%。

  第二,交强险无免赔率、免赔额;第三者责任险有免赔事项、免赔率。所以交强险保障范围超过第三者责任险。

  第三,交强险保障限额全国统一,最大保障范围为:死亡伤残赔偿限额为5万元,医疗费用赔偿限额8000元,财产损失赔偿限额2000元,共计6万元。而第三者责任险的最高保额可达1000万。

  第四,交强险包含精神损失费赔偿,但是第三者责任险,精神损失险则作为附加险。交强险中对于精神损失费的赔付包含在5万元死亡伤残赔偿限额中。

  由于交强险是强制性购买的险种,价格和保费相对较低。如果意外中造成人员伤亡或财产损失较大,单凭交强险无法弥补所有损失,投保人就要自己承担一定费用。如果投保第三者责任险,则可大大减轻赔偿负担。

  针对精神损失费的赔偿,由于受到限额规定,交强险实际上可用于赔付精神损失的金额不会很高,希望获得这方面保障的投保人可以选择购买第三者责任险附加精神损失险。

2008年6月28日

车险---如何投保车损险

前段时间我去了一家保险公司上班,两月让我学到了无数的东西也看到了这当中的无数猫腻。进去就是半月的培训,话术---一整套早已编好的台词,来应对车主们的疑问。在这里我会不断的把我所知的保险知识与购买技巧记录下来,希望对各位网友有所帮助.
如何投保车损险:要足额投保,其实保险公司所说的“新车购置价”,是指保险合同签订地购置与被保险机动车同类型新车(含车辆购置税)的价格,而不是车主自己买车时的新车购置价。在保险界,这种投保方式一般被认为是“足额投保”,当车辆发生部分损失时,保险公司在理赔时,将按实际损失进行足额赔偿,但当车辆发生全部毁损时,保险公司只按车辆的实际价值(折旧后的值)赔偿。所以进行投保时千万不要因为贪便宜而被某些业务员给忽悠了,不过也不要把实际价值是10万的做20万元投保,一旦发生损失,你也最多只能从保险公司获得10万元的保险赔偿,而另外10万元保额的保费相当于白浪费。
购买车损时,一般车主都无法找到自己爱车在当前市场上的价格,所以购买车损时,可多看几家保险公司报价。因为很多保险公司都有车主们的资料,在报价时就会告诉车主今年的车损价值,然后跟另几家保险公司对比看是否一致。

2008年6月14日

从案例看信用卡诈骗罪的特征

浙江金融职业学院毕业设计 从案例看信用卡诈骗罪的特征

从案例看信用卡诈骗罪的特征

国际金融051)班 陈相如 指导教师 孙 颖 毛强华

内容摘要:作为一种非现金支付的交易工具,信用卡对国人的消费习惯产生深刻的影响的同时,逐步确立了其作为新兴支付工具的主导地位。然而,伴随着我国信用卡事业的不断发展,信用卡业务存在的一些风险点也逐渐显现出来,信用卡诈骗就是其中最为严重的问题。目前,我国法律关于信用卡诈骗的规定还很不完善,尤其是在认定某一行为是否是信用卡诈骗的问题上存在着诸多漏洞,为犯罪分子提供可趁之机。本文以信用卡诈骗犯罪的概念入手,就信用卡犯罪特征进行深入分析,包括主体特征、主观特征和客体特征等,并结合案例,提出笔者的观点,以期能对认定信用卡诈骗活动有所帮助。

关键词:信用卡 信用卡诈骗 信用卡诈骗罪的特征


一、信用卡诈骗罪的概念

(一)信用卡诈骗罪的概念

刑法第196条规定:“信用卡诈骗罪是指以非法占有为目的,利用信用卡虚构事实,隐瞒真相,骗取公私财物数额较大的行为。”

而利用信用卡,一般指使用伪造的、作废的信用卡或者冒用他人的信用卡、恶意透支的方法进行诈骗活动。信用卡在该罪中是犯罪工具,而不是犯罪对象。因此,信用卡诈骗罪,简而言之,就是利用信用卡体现的信用所实施的诈骗犯罪活动。

(二)信用卡诈骗罪的定罪处罚

信用卡诈骗罪是诈骗犯罪的一种,该罪和诈骗罪之间是特别法和一般法的关系,如果行为人以信用卡作为犯罪工具进行诈骗活动的,按照特别法优于一般法的原则,以本罪定罪处罚。

刑法第196条还规定:“有下列之一,进行信用卡诈骗活动,数额较大的,处五年以下有期徒刑或者拘役,并处二万元以上二十万以下罚金;处五年以上十年以下有期数额巨大或者有其他严重情节的,徒刑,并处五万元以上五十万能元以下罚金;数额特别巨大或者有其他特别严重情节的,处十年以上有期徒刑或者无期徒刑,并处五元以上五十万以下罚金或者没收财产:

1)使用伪造的信用卡的;

2)使用作废的信用卡的;

3)冒用他人信用卡的;

4)恶意透支的。

前款所称恶意透支,是指持卡人以非法占有为目的,超过规定限额或者规定期限透支,并且经发卡银行催收后仍不归还的行为。盗窃信用卡并使用的,依照本法第264条的规定定罪处罚。”

(三)信用卡诈骗罪概念的内涵

刑法第196条款明确规定了信用卡诈骗罪的概念与处罚标准,但并未揭示该罪的内涵。用下定义的方法揭示该罪的内涵,是研究信用卡诈骗的起点。在这里,我们可以通过借鉴刑法学通说在诈骗罪定义方式上的描述,来给信用卡诈骗罪下一个科学的定义。

刑法学通说认为,诈骗罪是指以非法占有为目的,用虚构事实或者隐瞒真相的方法,骗取公私财物数额较大的行为。而有些学者认为,这种定义有两个弊病:一是未将诈骗罪与使用诈骗方法构成的其他犯罪从定义上区分开来;二是未能将诈骗犯罪的客观要件要素揭示出来。通说定义仅仅将诈骗罪的客观要件解释为“用虚构事实或者隐瞒真相的方法,骗取公私财物数额较大的行为”,而何谓“骗取”解释了一半,等于基本了重复了“诈骗”一语,故引致诸多分歧。

所谓诈骗罪,是指行为人以非法占有为目的,用虚构事实或隐瞒真相的方法,使被害人陷于认识错误或持续陷于认识错误,因而自动地向行为人或者指定的第三人交付数额,较大的资金或财物,从而主要侵犯了信用卡结算秩序并同时侵犯了公私财产所有权,触犯刑法并应当负刑事责任的行为。

二、信用卡诈骗罪的主体特征

根据刑法规定,本罪的犯罪主体为一般主体,只能由自然人构成。在犯罪主体中存在以下问题:

(一)单位能否成为犯罪主体

1.案例引入

1995514日,原告应被告某实业公司的申请,向某实业公司签发了由某实业公司聘用人员陆某和李某使用的人民币长城信用卡的公司卡及副卡各一张。同年8月初,陆某、李某在海南海口出差期间,以所持信用卡在中国银行所设网点的ATM自动柜员机上取款和在长城信用卡特约商户处直接消费的方法,连续透支后,即向某实业公司发出补款通知书;817日,被告某实业公司向原告提出停止使用两信用卡的申请。原告接到申请后,当即向中国银行总行办理了注销两信用卡的紧急支付手续,中国银行总行即予同意并将两信用卡的号码列入825日发行的《长城卡注销名单》种物上(该刊物每月逢5发行)。原告之后多次催款未果,诉至法院请求判令被告返还该欠款。

法院认为:被告某实业公司申领了原告的信用卡后,理应按照该卡章程规定和双方所订使用信用卡的协议使用该卡,而某实业公司名下信用卡发生大额透支和在透支发生后又不及时偿还欠款、支付利息的行为,损害了原告的合法权益,应承担返还透支款及利息损失的民事责任。

2.案例分析

对于单位能不能成为该罪的犯罪主体,学界存有分歧。否定说认为,信用卡存在使额的限制,单位不必冒此风险去诈骗如此小的数额的财物。肯定说认为,单位持卡人在单位意志下可以实施恶意透支等信用卡诈骗行为,实践中已发生了单位恶意透支数额巨大甚至特别巨大的案件。

笔者认为,单位可以也应当成为本罪的犯罪主体。

1)发行对象特征

按照发行对象,信用卡分为单位卡和个人卡,单位既然可以作为合法持卡人和使用人,当然能够实施如恶意透支此类的诈骗活动。根据《银行卡业务管理办法》的规定,单位的允许透支额(无论是单笔透支额还是月透支额)都比个人要大,如果单位基于非法占有目的进行恶意透支,数额也是非常惊人的,但对单位处罚却缺乏法律依据,显然是不合适的。

2)法律依据

根据刑法177条的规定,单位可以成为伪造、变造金融票证罪的犯罪主体,单位为实施信用卡诈骗而伪造信用卡是完成可能的,如果不规定单位成为信用卡诈骗罪的犯罪主体,那么就只能就手段行为追究刑事责任,而不能追究目的行为的刑事责任,不符合牵连犯的构成原则。

刑事立法应具有协调性,与其性质类似的信用证诈骗罪可以由单位构成,而信用卡诈骗只能由自然人构成,在立法上明显不协调。

而以上案例中,可以较清楚地看到,被告某实业公司名下的信用卡发生了明显的恶意透支行为。而且最后判定的结论也说明了单位是可以成为本罪的犯罪的主体的。

(二)犯罪主体是否仅限于合法持卡人

1.案例引入

上海的陆女士病休在家两年多,一次也没去银行领过工资卡里的的钱,可近日她丈夫拿着她的工资存折到银行领钱时,却吃惊地发现账户里只有2.57元,陆女士随即向警方报了案。112日,犯罪嫌疑人韩尚海被上海市闵行区检察院以涉嫌信用卡诈骗罪批准逮捕。案件侦察表明,陆女士工资账户对应着两张卡,一张是一直在陆女士手上的存折 ,另一张是被公司当作废卡扔掉的信用卡。结果此卡落到了韩尚海手中。两年来,韩尚海凭着这张“废卡”,先后从ATM机上提走现金共1.77万元。

2001年,韩尚海经老乡介绍,他进了陆女士所在的注塑成型有限公司工作,不久后认识了同在公司工作的老乡韩笑炎。一天把三封信给了韩尚海,并说:“你去银行的ATM机上试试这些卡。”韩尚海见三个信封上都写着姓名,信封口均已开启,里面均有信用卡和一张密码条。这其中有一封就是陆女士的。

200458日下午,韩尚海在一家工商银行ATM机前,拿聘书陆女士的信用卡,输入密码后,发现卡里竟有6000多元,他欣喜若狂,当天就分三次提取了4000元,然后又试了另两张卡,发现卡里没钱,就顺手扔掉了。从此,韩尚海从陆女士的信用卡中陆续取走现金共1.3万余元。

最后,法院根据韩尚海以冒用他人信用卡骗取钱财,以诈骗罪追究刑事责任。

2.案例分析

目前,存在着观点认为,使用作废的信用卡的主体既可以是持卡人,也可以是持卡人以外的人。但也有人认为只能由持卡人构成。对恶意透支行为主体的观点颇多,归纳起来,不外乎肯定说与否定说两种。

对此,本人的意见是这两种行为主体只能是持卡人本人,持卡人以外的人除了共同犯罪外均不能成为犯罪主体。对作废的信用卡,无论由于何种原因,信用卡作废,其他人(相对于持卡人)如果可以成为行为主体,在其确实不知是作废的信用卡时定罪处罚,就可能违背了主客观一致的刑法原则。行为人在使用作废的信用卡时,无论其是否明知该信用卡是否作废,都需要冒他人的名义实施诈骗。因此,对其使用作废的信用卡,可以“冒用他人的信用卡”的行为定罪处理。

而上述案例中,最后判决的依据是:以冒用他人信用卡骗取钱财的诈骗罪追究刑事责任而定罪。从这也可以看出,很好地支持了本人的观点。

三、信用卡诈骗罪的犯罪主观特征

(一)案例引入

1.案例1

19959月上旬,罗某拾得德化县乡镇企业管理局副局长陈某遗失的工商银行发行的牡丹卡,余额30余元。事后罗某携卡到被告某家,将情况告诉苏某并询问能否使用,苏某说若有身份证就可以用。经过商议,雇人伪造某的身份证,同月21日至28日,两人先后在东莞市、广州市的“华都酒店”、“中国酒店”、“假日大酒店”、“友谊商场”等处,以陈某的牡丹卡及伪造的身份证,由被告人苏某仿照持卡人某的签字刷卡,支付住宿费和购置首饰、衣物等共计46643.52元,造成陈某向银行偿付透支本息47814.90的严重后果。被告人苏某与罗某在作案后,将牡丹卡和伪造的身份证烧毁。案发后,被告人苏某的亲属退出赃款2万元。

最后福建省德化县人民检察院以被告人苏某犯信用卡诈骗罪,数额巨大,向德化县人民法院提起公诉。德化县人民法院经公开审理后认为,被告人苏某以非法占有为目的,伙同他人利用拾到的信用卡,伪造持卡人的身份证,仿照持卡人签字等手段,非法冒用他人的信用卡进行诈骗活动,数额巨大,其行为构成信用卡诈骗罪,并对其进行了判决。

2.案例2

许某于20049月向中信银行申领了信用卡。2005年,许某持卡进行了消费,透支2000元,而直至20076月,他都没有向银行还款,由此产生的透支利息、滞纳金、超限费等共计4400余元。许某因此被告上了法院。

在法院上,许某表示,其在透支并没有不还款的故意,自己也具备还款条件,只是由于时间较长,将还款一事忘记了。因此,愿意还款并承担相关费用。最终,法院判令许某返还银行本金、利息、滞纳金、超限费等共计6400余元。

(二)案例分析

信用卡诈骗罪的犯罪主观要件:行为人在主观方面是故意,并且有非法占有的目的。如案例1中的罗某,就是在主观方面是故意的,所以他的行为构成了信用卡诈骗罪。

是否以非法占有目的是区分信用卡诈骗罪与非罪的关键。如借用他人的信用卡进行购物消费,也是一种冒用信用卡的斯诈行为,但是借用人主观上并无非法占有持卡人财物的目的,因而其冒用他人信用卡的行为不能构成犯罪。

无论何种形式的诈骗罪,非法占有目的都是其必备要件。诈骗犯罪是一种贪财性犯罪,行为本身就暗含了非法占有目的,无论是否明文规定,都是题中应有之义。至于刑法上的规定,不应引起分歧,凡是明确规定非法占有目的的,都有对应的合法行为。如集资诈骗罪对应合法的集资行为,合同诈骗罪对应正常的合同纠纷,包括本罪中的恶意透支对应善意透支,如案例2。刑法正是不了将犯罪行为与合法行为正确区分,立法技术上才作如此处理。

四、信用卡诈骗罪的客体特征

(一)案例引入

20033226时至9时许,北京音乐之声感叹服务员赵某捡到徐某遗失在歌厅的钱包(内有银行卡、居民身份证等)后交到歌厅前台,并向在场的时任副经理的被告人黄某说明了情况。被告人黄某利用工作便利,持徐某钱包内的中国工商银行牡丹灵通卡,通过徐某的居民身份证猜配出该卡密码后,分别在北京市朝阳区水碓子邮电局自动取款机、中国工商银行团结湖北区储蓄所,冒用徐某的名义提取现金人民币34463元。当日12时许,徐某发现钱包丢失后向公安机关报案。200342日,被告人黄某被抓获归案,上述款项已由公安机关起获还被害人徐某。

而后,北京市朝阳区人民检察院以被告人黄某犯诈骗罪,向北京市朝阳区人民法院提起公诉。最后,北京市朝阳区人民法院经审理认为,被告人黄某以非法占有为目的,用隐瞒真相的欺骗手段占有他人财物,且数额较大,其行为已构成诈骗罪,依法应予惩处。

(二)案例分析

北京市朝阳区人民检察院被告人黄某诈骗罪的事实清楚,证据确、充分。对于被告人黄某及其辩护人关于黄某的行为构成侵占罪的辩解和辩护意见,由于被告人黄某持有他人灵通卡冰坡街命名的希望是进一步占有他人存款的手段行为,后其利用猜配的密码及他人名义提取存款,以至于银行不明真相,误认为黄某具有取款的合法资格而付款,故该行为应属诈骗行为。因此,最后对被告人以诈骗罪定罪。

从上述所有案例,可以看出信用卡诈骗罪是以信用卡结算秩序为主要客体,以公私财产所有权为次要客体的犯罪。

1.金融秩序有着统一性与核心性

随着我国经济体制从计划体制向市场体制的转轨。据资料反映,当今国际上以货币进行的交易总额中,与实物贸易挂钩的交易额只占2%,亚洲金融危机也说明,金融商品的供求变化对社会经济的影响力,已远远超过了实物商品供求变化的影响力。因此,金融犯罪的社会危害性,是传统的财产犯罪所无法比拟的。

2.金融秩序被侵犯的后果具有扩张性与不确定性

这与金融秩序的继往开来性和核心性是紧密相连的两个方面。金融经济时代,金融安全已成为经济发展的前提条件,并关联着一国的经济安全和政治安全。对金融秩序的侵犯,具有全局性,会“牵一发而动全身”,后果具有极大的扩张性;而对公私财产所有权的侵犯,则具有局部性,后果具有相对的确定性。只有将金融秩序作为金融诈骗罪的主体,实事求是地反映了这类犯罪的社会危害性。

五、总结

信用卡诈骗罪在司法实践中不容地遇到很多新问题,本文只是对该罪的犯罪特征进行了一点探讨。随着信用卡产业的高速增长,各类银行卡犯罪也日趋严重,但由于信用卡诈骗的特殊性和复杂性,在各个犯罪五一节上表现的形式不同,信用卡犯罪的特征也会随之不同。希望通过本文对信用卡诈骗罪的特征的探讨,能对立法及司法有所帮助。












参 考 文 献

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